Moderne Bankdienstleistungen für Privatpersonen und einzigartige Angebote für Unternehmer. Optionen für eine gewinnbringende Investition und sichere Aufbewahrung der Gelder. Lesen Sie mehr über diese und andere Bankprodukte auf unserer Website.

Die Entwicklung des Bankgeschäfts erfolgt unter recht strengen Auflagen. Um die Konkurrenz zu schlagen und eine führende Position auf dem Markt einzunehmen, ist es notwendig, seine Aktivitäten zu diversifizieren und den Kunden neue Bankdienstleistungen anzubieten. In diesem Artikel werfen wir einen genaueren Blick auf die derzeit existierenden Lösungen. Dabei werden nicht nur Bankdienstleistungen für juristische Personen beschrieben, sondern auch Produkte für den Normalbürger.

Zunächst ist es jedoch notwendig, die Bedeutung des Begriffs „Bankprodukt“ genau zu definieren. Diese Definition wurde erstmals nach dem Übergang der Wirtschaft zum heute bestehenden Marktsystem verwendet. Bankprodukte sind Geschäfte, die ein Kreditinstitut mit dem Ziel durchführt, die Qualität seiner Geschäfte zu verbessern. Dies ist jedoch nicht die einzige Interpretation, denn darüber hinaus können Bankprodukte und -dienstleistungen als Ergebnis einer Aktivität verstanden werden, die ein auf den Markt kommendes Produkt darstellt.

Grundkonzepte für Bankprodukte

Alle Bankdienstleistungen lassen sich in mehrere Kategorien einteilen. Die erste davon betrifft die Individualität, also Produkte, die entweder für einen bestimmten Verbraucher (einzeln) bestimmt sind oder sich nur in der Art des Vermögenswerts (Masse) unterscheiden. Banken unterteilen Bankdienstleistungen auch entsprechend ihren Einschränkungen. Neben der unbegrenzten Anzahl von Produkten gibt es auch begrenzte Produkte (Darlehensverträge, Anleihen etc.), die sich wie im ersten Fall an einen bestimmten Verbraucher richten.

Die Arten von Bankdienstleistungen sind inhaltlich entweder Neuheiten auf dem Finanzmarkt oder neue Produkte im Inlandssegment und werden formal in Eigentum (Banknoten, Goldbarren, Wertpapiere etc.) sowie legal unterteilt (Vereinbarungen, Verträge usw.). Die Kategorien, in die Bankprodukte und -dienstleistungen unterteilt sind, lauten wie folgt:

Ausgabe von Karten;

Operationen mit Krediten und Einlagen;

Unterstützung von Kundenkonten;

Ausgabe von Wertpapieren;

Tauschgeschäfte und Leasing;

Transaktionen mit Fremdwährung usw.

Barausgleich und Einlagen gehören zu den beliebtesten Produkten bei Banken

Die äußerst beliebten Finanzdienstleistungen von Geschäftsbanken sind Barabwicklungsgeschäfte oder mit anderen Worten Barabwicklungsgeschäfte. Bisher erhoben Kreditinstitute für diese Art von Dienstleistung keine Gebühren. Dies führte jedoch dazu, dass die Institutionen mit langen Warteschlangen von Kunden konfrontiert wurden, für die einfach nicht genügend Zeit und Ressourcen zur Verfügung standen, um sie zu bedienen.

Dann wurden solche Bankdienstleistungen kostenpflichtig, und ihr Preis ist in der Regel höher als die Kosten ähnlicher Vorgänge in Selbstbedienungsterminals. Doch selbst wenn man bedenkt, dass alle Devisen- und diversen anderen Transaktionen nur über Bankkassen abgewickelt werden können, ist der Barausgleich für sie nicht die Haupteinnahmequelle.

Zunächst sollten wir solche Arten von Bankprodukten und -dienstleistungen wie Einlagen hervorheben. Auf diese Weise sammeln Institutionen vorübergehend verfügbare Mittel für ihre Aktivitäten an. Das erhaltene Geld kann für verschiedene Finanztransaktionen verwendet werden, die der Bank einen Gewinn bescheren. Da es sich bei diesen Bankdienstleistungen um die Arbeit mit den Geldern des Kunden handelt, wird natürlich zwangsläufig ein Teil der Einnahmen als Belohnung an den Kunden überwiesen.

Aus diesem Grund verlangen die Zentralbanken aller Länder von den Finanzinstituten, dass sie zur Erfüllung ihrer Verpflichtungen eigene Geldreserven bilden. Übrigens sind Einlagenprodukte von Banken die beliebtesten Anlagemöglichkeiten in Krisenzeiten, da sie die geringsten Risiken bergen. Auch wenn Sie aus einer solchen Anlage keine Erträge erzielen, gleicht die Einlage die Inflation aus.

Kreditvergabe als integraler Bestandteil des Bankensektors

Kredite sind neben Einlagen und Barabwicklungsdiensten die beliebtesten Bankgeschäfte und -dienstleistungen. Ein Darlehen ist die Bereitstellung von Geldern an eine natürliche oder juristische Person zur vorübergehenden Verwendung unter bestimmten Bedingungen. In solchen Fällen können Bankprodukte und Transaktionen selbst als Schuld oder Gläubiger eingestuft werden. Wenn jedoch ein Kreditinstitut für seine Aktivitäten selbst Mittel von außen einzieht, spricht man von passiven Transaktionen.

Für Bürger und juristische Kunden erstellen Banken spezielle Vereinbarungen, in denen die Pflichten und Rechte jeder Partei festgelegt sind. Am häufigsten ermöglichen andere Dienstleistungen von Geschäftsbanken die Finanzierung des Kreditsektors. Typischerweise sind Kredite eng mit Einlagen verbunden, und wenn der Zinssatz für Einlagen hoch ist, werden Kredite höchstwahrscheinlich auch zu einem höheren Zinssatz an Kunden vergeben. Übrigens benötigt die Bank bei der Kreditvergabe nicht nur eine Gebühr für die Vertragsabwicklung, um einen Gewinn zu erzielen, sondern auch, um die Kosten für Einlagen zu decken.

Andere Arten von Dienstleistungen

In den letzten Jahren ist der Verkauf von verpackten Produkten durch Banken immer beliebter geworden. Sie stellen eine komfortablere Variante der klassischen Versicherung dar. Den Kunden stehen mehrere Optionen für verpackte Produkte zur Auswahl, die es ihnen ermöglichen, ihre Gesundheit, ihr Leben, ihre Finanzen und ihr Eigentum zu schützen. Um eine Option zu erwerben, an der Sie interessiert sind, wenden Sie sich einfach an die nächstgelegene Filiale Ihrer Bank. Die Kosten für ein bestimmtes Produkt hängen von seinem Inhalt ab. Weitere Informationen zu solchen Dienstleistungen finden Sie in einem separaten Abschnitt unserer Website.

Sonderangebote von Banken werden in einer eigenen Kategorie erfasst, die sich sogar je nach Institut unterscheiden kann. Mehr dazu erfahren Sie im entsprechenden Bereich unserer Website. Jetzt geht es nicht um Sonderangebote von Banken, sondern um gezielte Dienstleistungen, die möglicherweise nur von außergewöhnlichen oder besonders großen Kunden in Anspruch genommen werden. Dazu gehört beispielsweise ein Bankschließfach. Solche Bankdienstleistungen für Privatpersonen haben sowohl Vor- als auch Nachteile.

Die wichtigsten sind in der folgenden Tabelle aufgeführt:

Vorteile	Mängel
Tadellose Vertraulichkeit. Zur Einlagerung angenommene Gegenstände werden nicht von Bankmitarbeitern überprüft.	Ein Schließfach ist recht teuer, daher ist es ratsam, es zu öffnen, um beispielsweise große Geldbeträge für große Transaktionen (Wohnungs-, Autokauf usw.) oder Familienschmuck aufzubewahren.
Wenn Gelder auf Kundenkonten eingefroren werden (z. B. durch Entscheidung einer Justizbehörde), bleibt das Geld auf dem Konto weiterhin zur Verwendung verfügbar.	Wenn Sie einen größeren Betrag von Ihrem Konto abheben möchten, müssen Sie der Bank Ihre Entscheidung mitteilen. Darüber hinaus fällt auf die eingelagerten Gelder, unabhängig von deren Höhe, kein Gewinn an.
Sie können Vertrauenspersonen angeben, denen der Zugang zum Tresor gewährt wird. Der Einfachheit halber erhält der Kunde zwei Duplikatschlüssel gleichzeitig.	Man kann sich nicht einfach Zugang zu einer Zelle verschaffen. Es ist erforderlich, nicht nur den Schlüssel, sondern auch einen Reisepass und in einigen Fällen einen abgeschlossenen Vertrag über die Wartung eines Schließfachs vorzulegen.

Sehr beliebt sind auch Vermittlungsbankdienstleistungen für juristische Personen. Dank moderner Banken, die alle Vorgänge automatisiert abwickeln, haben verschiedene Geschäftskunden die Möglichkeit, ihr Leben deutlich zu vereinfachen und ihre Arbeit effizienter zu gestalten. Gleichzeitig erscheinen ständig neue Arten von Bankprodukten und -dienstleistungen auf dem Markt, die die Aufgaben bisher bestehender Lösungen übernehmen, aber einen anderen, moderneren Ansatz bieten.

Ein alternativer Ansatz zur Kreditvergabe

Moderne Bankdienstleistungen eröffnen den Kunden von Kreditinstituten viel mehr Möglichkeiten als je zuvor. Eine sehr interessante Lösung, die als Analogie zur klassischen Kreditvergabe gewählt werden kann, ist beispielsweise das Leasing. Was sind diese Retail-Banking-Dienstleistungen? Dabei handelt es sich um eine vollständige Finanzierung der Transaktion des Kunden, anstatt ihm Gelder für den Kauf des interessierenden Objekts auszugeben. In diesem Fall vermietet die Bank die Immobilie und behält das Eigentum. Gleichzeitig können Kunden selbstständig Verkäufer, Produkte und Unternehmen auswählen, die die Finanzierung anbieten.

Wir können auch andere Finanzdienstleistungen von Geschäftsbanken hervorheben, deren Grundlage die Kreditvergabe ist. Dies ist beispielsweise für das Factoring relevant. Der Kern solcher Transaktionen besteht darin, dass die Factoring-Organisation Forderungen von Kunden für durchschnittlich 80 % ihres tatsächlichen Wertes kauft und alles innerhalb weniger Tage bezahlt. Der Restbetrag wird zurückgezahlt, nachdem die Gegenparteien die Schulden beglichen haben. In diesem Fall kann der Kunde selbstständig entscheiden, ob eine Benachrichtigung seiner Kunden über den Forderungsverkauf an ein Factoring-Institut erforderlich ist.

Natürlich bieten moderne Banken Bankdienstleistungen in einer viel größeren Vielfalt an. Zum besseren Verständnis müssen sie jedoch ausführlich und ausführlich besprochen werden. Auf unserer Website können Sie auch nachlesen, was es bedeutet, verpackte Produkte von einer Bank zu verkaufen, und über andere Vermittlungsdienstleistungen, einschließlich Treuhand. Bei Letzterem überweist der Kunde Gelder an die Bank, um diese im Interesse des Kunden anschließend in verschiedenen Märkten zu investieren. In gewisser Weise ähneln solche Dienstleistungen den klassischen Einlagen, verfügen jedoch über umfassendere Funktionen, wie z. B. die Durchführung von Wertpapiertransaktionen, die Vorbereitung und Zahlung von Steuern, die Vermögensversicherung, den Einzug von Geldern sowie die Immobilienverwaltung und andere Aufgaben. Über den folgenden Link können Sie sich über die aktuell besten Bankangebote bei Kreditinstituten informieren.

Bankkarten

Wenn eine Person eine einzelne Transaktion bei einer Bank durchführen muss, ist die Eröffnung eines eigenen Kontos nicht erforderlich. Eine regelmäßige Inanspruchnahme der Dienstleistungen eines Finanzinstituts ist jedoch ohne die Ausstellung einer Bankkarte nicht möglich. Bei letzteren handelt es sich um ein Zahlungsinstrument aus Kunststoff, das Rechnungen beigefügt wird. Dadurch können Sie schnell auf Ihre Ersparnisse zugreifen, wenn der Kunde sein Telefon- oder Provider-Guthaben aufladen, Einkäufe in Supermärkten und anderen Einzelhandelsgeschäften bezahlen, Währungs- und andere Transaktionen durchführen muss.

Je nach Typ können Karten in Standard- und Sparkarten, Privat- und Firmenkarten sowie Kredit- und Debitkarten unterteilt werden. Es gibt eine Unterteilung nach Zahlungssystemen, unter denen MasterCard, VISA und American Express die weltweit beliebtesten sind. Gleichzeitig ist es wichtig, dass jedes Zahlungssystem eine eigene Klassifizierung für Karten verwendet. Beispielsweise können Maestro- und VISA Electron-Karten nur in dem Land verwendet werden, in dem sie ausgestellt werden. In allen Ländern werden Standard- und Classic-Optionen genutzt, für Gold und Platinum besteht außerdem die Möglichkeit, Boni zu erhalten, an speziellen Kundenbindungsprogrammen teilzunehmen usw.

Onlinebanking

Die meisten der oben genannten Operationen können durchgeführt werden, ohne dass Sie Ihr Zuhause oder Ihr Büro verlassen müssen. Dazu genügt ein Internetzugang auf Ihrem Computer oder Smartphone. Alles Weitere übernimmt die Bank selbst in Form von Homebanking. Mittlerweile gibt es diese Möglichkeit bei fast jedem Finanzinstitut. Natürlich bieten kleine Banken möglicherweise nicht Zugriff auf alle Funktionen, da die Entwicklung eines vollwertigen und sicheren Systems erhebliche Investitionen erfordert. Bei großen Institutionen können Sie jedoch Geld zwischen Karten überweisen, Rechnungen, Einkäufe und Nebenkosten bezahlen, Kredite aufnehmen und sogar die Währung wechseln, wenn dies in den vom Kunden eröffneten Kartenprodukten vorgesehen ist.

Serviceeffizienz

Alle Bankgeschäfte und -dienstleistungen können anhand bestimmter Merkmale beurteilt werden. Sie geben an, wie gut ein Produkt die Kundenbedürfnisse erfüllt. Berücksichtigt werden die Geschwindigkeit der Leistungserbringung, deren Qualität, die Betriebsdauer der Filialen, die Qualifikation der Berater, das Fehlen oder Vorhandensein von Fehlern. Um das geforderte Niveau zu erreichen, berücksichtigt die Bank Kriterien wie Kosten für die Fehlerkorrektur, Automatisierungsgrad von Arbeitsabläufen, Arbeitsproduktivität, Motivation von Fachkräften etc.

Wie Forscher aus den USA feststellen, ist der wichtigste Parameter dabei die Qualifikation der Arbeitnehmer. Das Personal muss nicht nur über eine Reihe von für sein Tätigkeitsfeld erforderlichen Fähigkeiten verfügen, sondern auch über fundierte Kenntnisse in Fragen der Wirtschaftsethik, grundlegender Psychologie und Verhandlungstechnologie verfügen.

Was die Verbesserung der Qualität der Produkte betrifft, kann dies durch eine Erhöhung ihrer Vielfalt erreicht werden. So sind beispielsweise Leasingdienstleistungen, Factoring, Wertpapieremissionen und hochwertige Remote-Services Produkte, die mittlerweile leider nicht bei allen Banken zu finden sind. Diese geringe Aktivität der Manager von Kreditinstituten bei der Einführung neuer Produkte in ihre Aktivitäten erklärt sich aus dem erhöhten Risikoniveau. Ohne kompetentes Kapitalmanagement, Geldwäschebekämpfung, regelmäßige Rentabilitätsüberwachung und andere Nuancen kann eine Bank einfach zusammenbrechen.

Die Wirksamkeit von Produkten wiederum ist direkt proportional zum Qualitätsniveau. Beispielsweise kann eine Verbesserung des Kreditvergabeansatzes dazu führen, dass Bankdienstleistungen für Kunden attraktiver und profitabler werden. Die Möglichkeit, bei Bedarf einen Kredit ohne lästigen Papierkram zu erhalten, wird mehr Kunden anziehen und die Gesamtzufriedenheit mit dem System erhöhen. Dazu gehört auch die Einführung von Remote-Banking-Diensten für seine Kunden, die Eröffnung von Filialen in Kleinstädten usw.

Banken arbeiten mit verschiedenen Kundenkategorien zusammen – Privatpersonen, Großkonzernen, kleinen und mittleren Unternehmen sowie Unternehmern. Der Umfang der erbrachten Dienstleistungen hängt häufig davon ab, wie groß die Leistungsfähigkeit des Finanzinstituts ist und welche Position die Bank im Markt einnimmt. Fast jede Bank, ob groß oder klein, bietet ihre Dienstleistungen Privatpersonen an. Für einige Finanzstrukturen ist diese Aktivität die wichtigste.

1. Einlagen

Einlagen sind für die Bank eine wichtige Kreditquelle. Für den Anleger handelt es sich bei einer solchen Dienstleistung um ein Finanzinstrument zur Einsparung und Vermehrung vorhandener Mittel. Der Kunde legt für einen bestimmten Zeitraum einen bestimmten Geldbetrag an und die Bank verpflichtet sich, diese Gelder zu erhalten und zu vermehren. Am Ende der Einlagefrist erhält der Einleger das angelegte Geld und die Zinsen zurück. Es gibt Termineinlagen und Sichteinlagen. Besondere Merkmale von Einlagen sind die Einlagenlaufzeit, der Zinssatz, die Möglichkeit der Verlängerung, der vorzeitige Abzug von Geldern usw.

2. Kredite

Um Geld zu leihen, können Privatpersonen den Kreditservice nutzen. Jede Bank bietet unterschiedliche Kreditprodukte an. Die größte Nachfrage besteht nach klassischen Krediten – Krediten, die gegen Vorlage eines Dokumentenpakets über einen längeren Zeitraum vergeben werden. Neben klassischen Optionen können Sie auch die Express-Kreditvergabe nutzen. Die Gebühr für die Inanspruchnahme des Darlehens wird höher sein, das Antragsverfahren wird jedoch deutlich vereinfacht.

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3. Plastikkarten

Heutzutage nutzen fast alle Privatpersonen einen Service wie die Registrierung und Ausstellung von Plastikkarten. Banken bieten Debit- und Kreditkarten, Gehaltskarten, Rentenkarten, Studentenkarten und Sparkarten an. Mit Karten kann ein Bankkunde bargeldlos bezahlen, Geld von einem Konto abheben und Einkäufe und Dienstleistungen bezahlen. Für die Bank ist „Kunststoff“ zu einem wirkungsvollen Instrument zur Kundengewinnung und -bindung geworden. Für die Kontoführung und den Zugriff auf Zusatzfunktionen zahlt der Karteninhaber eine Gebühr an das Finanzinstitut.

4. Geldtransfers und Zahlungen

Fast jede Bank bietet ihren Kunden Dienstleistungen für Geldüberweisungen in andere Städte und Länder sowie für die Bezahlung verschiedener Dienstleistungen (Wohnungs- und Kommunaldienstleistungen, Telefon, Internet, Fernsehen usw.) an. Der Kunde zahlt für die Überweisung bzw. Zahlung eine Provision gemäß den Tarifen der Bank. Transaktionen können über Kassen oder über einen in der Bank installierten Geldautomaten abgewickelt werden.

5. Sonstige Dienstleistungen

Zusätzlich zu den aufgeführten Arten von Dienstleistungen bieten Banken Privatpersonen die Eröffnung und Führung von Girokonten, die Vermietung von Schließfächern, Versicherungen und Wertpapierdienstleistungen an. Einige Banken bieten bestimmte Arten von Dienstleistungen für Stammkunden an.

Unter den Bankdienstleistungen, die der Bevölkerung zur Verfügung gestellt werden, ist zunächst das Einlagengeschäft hervorzuheben. Einlagengeschäfte sind Geschäfte von Banken, um Gelder von Privatpersonen entweder für bestimmte Zeiträume oder auf Anfrage in Einlagen zu locken. Das Einlagengeschäft macht in der Regel bis zu 95 % der Verbindlichkeiten von Geschäftsbanken aus.

Gegenstand des Einlagengeschäfts sind Einlagen – Geldbeträge, die die Subjekte des Einlagengeschäfts bei der Bank einzahlen und die aufgrund der aktuellen Vorgehensweise bei der Durchführung von Bankgeschäften für eine bestimmte Zeit auf Bankkonten konzentriert bleiben.

Nach ihrem wirtschaftlichen Gehalt werden Einlagen üblicherweise in drei Gruppen eingeteilt:

• · Festgelder;
• · Sichteinlagen;
• · Spareinlagen der Bevölkerung.

Jede dieser Gruppen wird wiederum nach unterschiedlichen Kriterien klassifiziert. Es ist üblich, Festgelder nach ihrer Laufzeit zu unterscheiden:

• · Einlagen mit einer Laufzeit von bis zu 3 Monaten;
• · Einlagen mit einer Laufzeit von 3 bis 6 Monaten;
• · Einlagen mit einer Laufzeit von 6 bis 9 Monaten;
• · Einlagen mit einer Laufzeit von 9 bis 12 Monaten;
• · Einlagen mit einer Laufzeit von über 12 Monaten.

Sparfonds werden je nach den Merkmalen ihrer Aufbewahrung beispielsweise in dringende, dringende mit zusätzlichen Einlagen, Gewinn-, Bargeld- und Bekleidungsgewinne, Jugendprämien, bedingte, Inhaber-, Girokonten, Nachfrage-, Sparscheine und Plastikkarten unterteilt. Jede Einzahlungsart hat ihre eigenen Vor- und Nachteile.

Sichteinlagen sind am liquidesten. Ihre Inhaber können jederzeit über die Sichtgeldkonten verfügen. Die Merkmale eines Sichteinlagenkontos sind wie folgt:

• · Auf dieses Konto kann Geld sowohl teilweise als auch vollständig ohne Einschränkungen eingezahlt oder abgebucht werden;
• · Es ist erlaubt, Bargeld von diesem Konto gemäß dem von der Zentralbank der Russischen Föderation festgelegten Verfahren abzuheben.
• · Bei Sichteinlagen ist die Bank verpflichtet, eine Mindestreserve bei der Zentralbank der Russischen Föderation zu unterhalten, die größer ist als bei Termineinlagen.

Die Hauptnachteile von Sichteinlagen sind:

• · für ihre Eigentümer – praktisch keine Zinszahlungen auf dem Konto;
• · für die Bank – die Notwendigkeit, über eine höhere Betriebsreserve zu verfügen, um die Liquidität aufrechtzuerhalten.

Festgeldkonten haben eine klar definierte Laufzeit, ihre Inhaber erhalten einen festen Zinssatz und in der Regel gibt es Beschränkungen für die vorzeitige Auszahlung der Einlagen. Für Gelder, die auf Festgeldkonten gehalten werden, gilt ein niedrigerer erforderlicher Mindestreservesatz als für Sichteinlagen.

Der Vorteil von Festgeldkonten besteht für den Kunden darin, einen hohen Zinssatz zu erhalten, und für die Bank in der Möglichkeit, die Liquidität mit einer geringeren Betriebsreserve aufrechtzuerhalten.

Der Nachteil von Festgeldkonten für Kunden ist die geringe Liquidität und die Unmöglichkeit, die Gelder auf Festgeldkonten für Abrechnungen und laufende Zahlungen sowie für den Erhalt von Bargeld zu verwenden. Für die Bank entsteht der Nachteil, dass sie höhere Zinsen auf Einlagen zahlen muss und dadurch die Bankmarge schmälert.

Spareinlagen sind für Banken von Vorteil, da sie langfristiger Natur sind und daher als Quelle für langfristige Investitionen dienen können. Ihr Nachteil besteht darin, dass diese Einlagen einer Vielzahl von Faktoren (politischen, wirtschaftlichen, psychologischen) ausgesetzt sind, was die Gefahr eines schnellen Mittelabflusses aus diesen Einlagen und eines Verlusts der Bankliquidität erhöht.

Heutzutage sind Einlagenzertifikate in der Bankpraxis weit verbreitet. Einzahlungsbescheinigung gemäß Art. 142, 143 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation ist eine Sicherheit, die darauf hinweist, dass bei der Bank eine Festgeldeinlage mit fester Laufzeit und Zinssatz geleistet wurde. Es gibt zwei Arten von Einlagenzertifikaten: nicht übertragbare Zertifikate, die vom Einleger aufbewahrt und bei Fälligkeit der Bank vorgelegt werden, und übertragbare Zertifikate, die auf dem sekundären Finanzmarkt frei verkauft werden können.

Für Privatpersonen kommen Sparbriefe zum Einsatz, die sowohl für einen bestimmten Zeitraum als auch auf Verlangen ausgestellt werden.

In einem wettbewerbsintensiven Markt für Kreditressourcen müssen Geschäftsbanken ständig für die quantitative und qualitative Verbesserung ihrer Einlagen sorgen. Die Aktivitäten einer Geschäftsbank sind wie folgt:

• · Einlagengeschäfte müssen zur Erzielung von Gewinnen beitragen bzw. Voraussetzungen für die Erzielung künftiger Gewinne schaffen;
• · Einlagengeschäfte sollten vielfältig sein und von verschiedenen Stellen durchgeführt werden.
• · Bei der Organisation von Einlagengeschäften sollte besonderes Augenmerk auf Termineinlagen gelegt werden.
• · Die Wechselbeziehung und Kohärenz zwischen Einlagen- und Kreditgeschäften muss hinsichtlich der Bedingungen und Beträge der Einlagen und Kreditinvestitionen gewährleistet sein.
• · Bei der Organisation des Einlagen- und Kreditgeschäfts muss die Bank bestrebt sein, ihre verfügbaren Ressourcen zu minimieren.
• · Die Bank sollte Maßnahmen ergreifen, um Bankdienstleistungen zu entwickeln, die dazu beitragen, Einlagen anzuziehen.

Andere Bankdienstleistungen, die der Bevölkerung in unterschiedlicher Form angeboten werden, bringen den Banken im Ausland erhebliche Einnahmen. In der russischen Praxis ist ihre Reichweite noch begrenzt. Weitere aktive Geschäfte umfassen: Geschäfte mit Fremdwährungen und Edelmetallen, Treuhandgeschäfte, Agenturgeschäfte, Warengeschäfte, Abwicklungsgeschäfte usw.

Der wirtschaftliche Inhalt dieser Operationen ist unterschiedlich. In manchen Fällen (Kauf – Verkauf von Devisen oder Edelmetallen) kommt es zu einer Änderung des Volumens oder der Struktur der Vermögenswerte, die zur Befriedigung der Forderungen der Gläubiger der Bank verwendet werden können; in anderen Fällen (Treuhandgeschäfte) fungiert die Bank als Treuhänder in Bezug auf das ihr zur Verwaltung übertragene Vermögen; Drittens (Agenturtransaktionen) – die Bank fungiert als Vermittler und führt Abwicklungstransaktionen im Namen ihrer Kunden durch.

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INVEssen

In der modernen Welt organisieren Banken nicht nur den Geldumlauf und die Kreditbeziehungen, sondern führen auch eine Vielzahl unterschiedlicher Bankgeschäfte durch, die für die weitere Entwicklung der Gesellschaft notwendig sind. Die Sparkasse ist eine der universellen Geschäftsbanken. Sie führt für ihre Kunden sowohl traditionelle Geschäfte im Zusammenhang mit der Beschaffung von Geldern für Einlagen, der Kreditvergabe und der Erbringung anderer Arten von Dienstleistungen für Privatpersonen als auch eine umfassende Palette von Bankgeschäften durch. Solch umfangreiche Aktivitäten von Banken erfordern eine systematische Herangehensweise an das Studium des Bankwesens.

Die allererste Bank war der „Spirituelle Orden der Armen Ritter Christi und des Tempels Salomos“. Bereits im 12. Jahrhundert organisierte er mit einem ausgedehnten Netzwerk von Niederlassungen in ganz Europa bewaffnete Wachen für Geld und Schmuck während des Transports. Natürlich nicht kostenlos. Dann begann er, Geld zur Verwahrung zu nehmen und es gegen Zinsen zu verleihen. Darüber hinaus waren die Zinssätze niedriger als bei unorganisierten Geldverleihern. Und zu Beginn des 13. Jahrhunderts führte der Orden einen Scheck in Umlauf, also eine Quittung, mit der man in jedem Land Geld empfangen konnte, ohne sich unterwegs der Gefahr auszusetzen, ausgeraubt zu werden. Nach der Niederlage des Ordens Durch König Philipp IV., den Schönen, und die Beschlagnahmung seines Reichtums befand sich das europäische Bankwesen in den Händen von Langobarden – Einwanderern aus der Lombardei (Norditalien). Ihre Hauptbank wurde in Cahors (Frankreich) eröffnet.

Die 1472 gegründete Bank in Siena erlangte europaweit große Bekanntheit. Es wurde „Monte dei Paschi“ genannt, was „Weidenufer“ bedeutet. Es erhielt diesen Namen, weil sein Hauptkapital aus Einnahmen aus Staatsweiden gebildet wurde. Bisher ist diese Bank eine der führenden in Italien. Im Laufe von fünf Jahrhunderten hat das Unternehmen etwa 6 Milliarden US-Dollar an einbehaltenen Gewinnen angesammelt. Nach den Italienern entstanden Banken in Amsterdam, Hamburg, London, Paris, Berlin, St. Petersburg usw. Nach und nach gingen sie von der Vergabe von Krediten in Metallgeld zur Kreditvergabe an Kreditnehmer mit ihren Schuldverschreibungen (Banknoten) und zur Gutschrift des Geldes auf dem Girokonto des Kunden über. Banken wurden zu Aktiengesellschaften, was ihre Möglichkeiten deutlich erweiterte.

Die größten von ihnen beeinflussen heute die Entwicklung von Industrie und Wirtschaft, so dass das Funktionieren des Wirtschaftsmechanismus ohne die Beteiligung von Banken nicht mehr vorstellbar ist. Die größte Bank der Welt ist die 1945 gegründete Internationale Bank für Wiederaufbau und Entwicklung (IBRD). Das genehmigte Kapital beträgt 92,6 Milliarden US-Dollar. Es befindet sich in New York. Die Geschichte der russischen Banken reicht bis ins Jahr 1733 zurück. Dann ordnete Kaiserin Anna Ioanovna unter Berücksichtigung „des völligen Fehlens von Kreditinstituten und der daraus resultierenden enormen Erpressung durch Wucherer“ die Eröffnung von Krediten beim Münzamt zu 8 % pro Jahr an, die durch Gold und Silber gesichert waren.

Unter Kaiserin Elisabeth Petrowna wurden aktive Versuche unternommen, ein staatliches Kreditsystem zu organisieren. So wurden am 13. Mai 1754 zwei Staatsbanken für den Adel in Moskau und St. Petersburg sowie für Handel und Kaufleute am Hafen von St. Petersburg gegründet. Zu den größten Geschäftsbanken Russlands gehörten zu Beginn des 20. Jahrhunderts die Russische Bank für Außenhandel, International, Russisch-Asiatisch und Asow-Don. Die Namen vieler russischer Bankiers der Mitte des 19. und frühen 20. Jahrhunderts sind für immer in die Geschichte des russischen Unternehmertums eingeschrieben. Dies sind die Brüder Polyakov, die Brüder Ryabushnisky, A.L. Stieglitz. Man kann ohne Übertreibung sagen, dass die modernen Marktveränderungen im Land mit der Wiederbelebung der Geschäftsbanken begannen. In unserem Land sind Fahrräder sehr ungleich verteilt.

Regionen mit einer gesättigten Bankenstruktur sind Moskau, St. Petersburg und der Ural. In der Schweiz kommt auf 1250 Einwohner eine Bank. In unserem Land ist dieses Verhältnis natürlich viel niedriger. Unsere Banken können ihren Kunden nicht mehr als 80 Dienstleistungen anbieten, im Ausland sind es dagegen 200-250. Banken in Russland haben bereits eine wichtige Rolle bei der Schaffung von Waren- und Währungsbörsen gespielt und dem Aktienmarkt Impulse gegeben. Mit anderen Worten: Russische Banken haben eine vielversprechende Zukunft.

Die Sberbank of Russia ist die größte Bank in der Russischen Föderation und der GUS. Ihre Vermögenswerte machen mehr als ein Viertel des Bankensystems des Landes aus (26 %), und ihr Anteil am Bankkapital liegt bei 30 % (1. November 2011). Die 1841 gegründete Sberbank of Russia ist heute eine moderne Universalbank, die die Bedürfnisse verschiedener Kundengruppen in einem breiten Spektrum an Bankdienstleistungen erfüllt. Die Sberbank nimmt den größten Anteil am Einlagenmarkt ein und ist der Hauptgläubiger der russischen Wirtschaft. Die Gewinnung von Geldern von Privatkunden und die Gewährleistung ihrer Sicherheit ist die Grundlage des Geschäfts der Sberbank, und der Aufbau von für beide Seiten vorteilhaften Beziehungen zu Einlegern ist der Schlüssel zu ihrer erfolgreichen Arbeit. Ende 2010 wurden 47,9 % der bei russischen Banken gespeicherten Bürgerersparnisse der Sberbank anvertraut.

Die Pläne der Bank für 2014 umfassen folgende Punkte:

Steigerung des Nettogewinns um das Dreifache

Reduzierung der Betriebskosten im Verhältnis zum Betriebseinkommen

Steigerung der Rentabilität der Banken

Reduzierung der Mitarbeiterzahl

Filialautomatisierung

Die Entwicklung der Sberbank geht weit über das Territorium der Russischen Föderation hinaus. Derzeit befinden sich Filialen in Deutschland, Indien und China und sie besitzen 97,5 % der Anteile der BPS-Bank OJSC, einer der größten Banken in Weißrussland. Zu den Plänen der Sberbank für 2014 gehört, die Gewinne aus ausländischen Filialen auf 5 % des Gesamteinkommens zu steigern.

1. Theoretischer Teil

1.1 Entwicklung von Bankdienstleistungen

Grundlage für die Erstellung und Freigabe eines Bankprodukts ist die Befriedigung jeglicher Kundenbedürfnisse, d.h. Der Verbraucher erwirbt nicht das Produkt als solches, das bestimmte Eigenschaften aufweist, sondern dessen Fähigkeit, ein bestimmtes Bedürfnis zu befriedigen. Daher ist es für die Bank von großer Bedeutung, dem Kunden, der dieses Bankprodukt kauft, echte Vorteile zu bieten. Bei der Entwicklung einer Dienstleistung legt die Bank eine Reihe ihrer Eigenschaften fest, die es ihr ermöglichen, ein spezifisches Kundenbedürfnis zu befriedigen.

Bei der Planung eines Leistungsspektrums berücksichtigt die Bank nicht nur die Bedürfnisse des Kunden, sondern auch den Lebenszyklus des Bankprodukts, der 4 Phasen durchläuft: 1) Umsetzung des Bankprodukts; 2) Stadium des Umsatzwachstums; 3) Reifegrad; 4) Niedergangsphase.

Eine der Aufgaben der Bank besteht darin, die Struktur bestehender Bankprodukte zu optimieren, die sowohl hinsichtlich ihrer Rentabilität als auch ihrer Vielfalt ausgewogen sein müssen, um schnell auf sich ändernde Marktbedingungen reagieren zu können. Eine weitere Aufgabe besteht darin, die optimale Kombination aus „alten“ und „neuen“ Bankdienstleistungen zu ermitteln, d. h. Gleichgewicht zwischen bestehenden und neu entwickelten Bankprodukten.

Die Entwicklung und Umsetzung neuer Bankprodukte gehört zu den Planungsbereichen vielfältiger Bankdienstleistungen. Als Ergebnis der Ideensuche für neue Produkte ermittelt die Bank für sich geeignete Produkte und entwickelt anschließend das Konzept der ausgewählten Idee, d.h. spezifische Maßnahmen zur Bereitstellung dieser Dienstleistung für den Verbraucher. Der nächste Schritt bei der Entwicklung eines neuen Bankprodukts besteht darin, die Fähigkeit der Bank zur Umsetzung dieser Dienstleistung zu analysieren, um Umsatzvolumen, Kosten und dementsprechend erwartete Gewinne zu ermitteln. Nachdem die Bank ihre Fähigkeiten ermittelt hat, beginnt sie mit der Entwicklung eines neuen Produkts, nämlich spezifischer Maßnahmen zur Bereitstellung dieser Dienstleistung für Kunden (Erstellung von Regulierungsdokumenten, Schulung der Mitarbeiter, Durchführung von Bankgeschäften, Methoden zur Bereitstellung dieser Dienstleistung und ggf. Kommunikationsstrategie). Entwicklung von Computerprogrammen usw.). d.). Um die Qualität einer neuen Dienstleistung zu testen, geht es darum, sie einem begrenzten Kreis von Bankkunden anzubieten, um deren Reaktion auf dieses Bankprodukt zu testen. Wenn die neue Dienstleistung wirklich alle Anforderungen des Kunden sowie die Möglichkeiten der Bank erfüllt, bietet diese sie einem breiten Spektrum potenzieller und tatsächlicher Kunden an.

1.2 AllgemeinMerkmale von Bankdienstleistungen

Die Besonderheiten einer Bank werden durch die Merkmale ihrer Tätigkeit bestimmt. Das Ergebnis dieser Tätigkeit ist die Schaffung eines Bankprodukts. Bankprodukte sind:

1) Schaffung von Zahlungsmitteln

2) Bereitstellung von Dienstleistungen

Die Schaffung von Zahlungsmitteln manifestiert sich auf der Ebene der Gesamtwirtschaft (oder, wie man sagt, auf der Makroebene). Es ist bekannt, dass der Austausch von Arbeitsprodukten nicht in Form des Austauschs eines Produkts gegen ein anderes, sondern in Form von Kauf und Verkauf erfolgt. Der Produzent bietet sein Produkt auf dem Markt an. Der Käufer wiederum kann die von ihm benötigte Ware nur dann erwerben, wenn er sein eigenes Produkt verkauft. In einer Marktwirtschaft ist für die Abwicklung eines Kauf- und Verkaufsvorgangs Geld als universelles Zahlungsmittel erforderlich. Ohne ihre Hilfe könnte der Arbeitsaustausch zwischen Warenproduzenten nicht stattfinden. Die Bank, vertreten durch die Zentralbank, gibt Geld aus, das für den Umlauf, den Erwerb und Konsum materieller Güter und die Fortsetzung des Reproduktionsprozesses notwendig ist. Die zweite Komponente des Produkts einer Bank sind die von ihr angebotenen Dienstleistungen.

Spezifische Dienste umfassen drei Arten von Operationen, die sie durchführen:

1) Einzahlungsgeschäfte,

2) Kreditgeschäfte,

3) Abwicklungsoperationen.

Einlagengeschäfte sind mit der Anlage von Kundengeldern bei der Bank als Einlagen verbunden. Historisch gesehen ging diesem Vorgang ein Verwahrungsvorgang voraus, bei dem die Menschen ihre Wertsachen zur sicheren Aufbewahrung bei Banken hinterlegten, die die Zuverlässigkeit und Sicherheit ihrer Ersparnisse gewährleisteten. Anschließend begann sich die Sicherheit der Gelder zu einer Sicherheit vor Wertverlusten zu entwickeln. Die Menschen begannen, ihre Geldmittel nicht nur auf der Bank anzulegen, weil dies der bequemste und sicherste Ort war, sondern auch, um Einkommen zu generieren und sie vor Wertverlust und Inflation zu schützen. Für die Einzahlung von Geld erhalten Bankkunden Kreditzinsen. Das Kreditgeschäft ist die Haupttätigkeit der Bank. Es ist kein Zufall, dass eine Bank manchmal als großes Kreditinstitut bezeichnet wird. Und es stimmt: Am Gesamtbetrag der Bankaktiva entfällt der Hauptanteil auf Kreditgeschäfte. Meistens erzielt die Bank den Großteil ihrer Einnahmen durch die Kreditvergabe an Kunden. In der modernen Struktur des Bankbetriebs steht das Kreditgeschäft jedoch nicht im Vordergrund. Aufgrund der Wirtschaftskrise, der Inflation und dem damit verbundenen höheren Risiko bevorzugen Geschäftsbanken weniger die Kreditvergabe als vielmehr andere, profitablere und weniger riskante Geschäfte (z. B. Devisentransaktionen).

Abwicklungsgeschäfte der Bank können sowohl bargeldlos als auch bar erfolgen. Banken können im Namen ihrer Kunden verschiedene Konten eröffnen, von denen Zahlungen im Zusammenhang mit dem Kauf oder Verkauf von Lagerbeständen, der Zahlung von Löhnen, der Überweisung von Steuern, Gebühren und anderen ebenso wichtigen Zahlungen erfolgen. Bei Zahlungen fungiert die Bank als Vermittler zwischen Verkäufern und Käufern, zwischen Unternehmen, Steuerbehörden, der Bevölkerung und dem Haushalt. Bei der Abwicklung nutzen Banken verschiedene moderne Geräte, die eine schnelle Kommunikation und technische Bearbeitung der bei der Bank eingegangenen Unterlagen gewährleisten. Die drei betrachteten Arten von Bankgeschäften werden als traditionelle Bankgeschäfte bezeichnet. Sie erhalten einen Hauch von Tradition, vor allem in dem Sinne, dass sie historisch gesehen über einen langen Zeitraum als Vermächtnis von einer Bankengeneration zur nächsten weitergegeben werden. Man kann sagen, dass diese Operationen die ältesten sind: Sie wurden von den „alten“ Bankhäusern durchgeführt und werden auch von modernen großen und kleinen Banken durchgeführt. Aber es ist nicht nur das. Diese Geschäfte erhalten auch einen Hauch von Traditionalismus in dem Sinne, dass sie Bedingungen für die Aufrechterhaltung des Status der Bank schaffen. Banken sind im Allgemeinen keine Unternehmen oder Organisationen, die Einlagen entgegennehmen, Kredite vergeben oder Zahlungen zwischen verschiedenen juristischen Personen und Einzelpersonen tätigen. In der Praxis findet man häufig Fonds, die Einlagen für einen bestimmten Zeitraum und zu einem bestimmten Prozentsatz entgegennehmen, was sie jedoch nicht zu einer Bank macht. Es ist beispielsweise bekannt, dass Kredite auch von Handelsorganisationen vergeben werden können, im Allgemeinen von allen Körperschaften, die über freie Mittel verfügen, diese aber auch nicht zu Banken werden, sondern ihren Grundstatus (Stellung) behalten. Das Postamt führt Zahlungen im Namen des Kunden durch, bleibt aber trotz der von ihm durchgeführten Abwicklungsvorgänge ein Postamt und wird nicht zu einer Bank. Diese Operationen bilden zusammen eine sogenannte Bank. Rechtlich gesehen ist eine Bank ein Unternehmen, das alle drei betrachteten Geschäfte gleichzeitig ausführt. Wenn eine der drei reinen Bankgeschäfte nicht von der einen oder anderen Organisation durchgeführt wird, kann sie laut Gesetz nicht als Bank betrachtet werden, sondern fällt in die Kategorie der anderen Finanzinstitute (im Gesetz „Über Banken und Bankgeschäfte“ sind sie aufgeführt). werden „sonstige Kreditinstitute“ genannt). Bargeldtransaktionen können auch als traditionelle Bankgeschäfte eingestuft werden. In der modernen Gesetzgebung gehören sie nicht zu den Grundgeschäften einer Bank, spiegeln aber durch ihren Zweck das Wesen der Banktätigkeit wider. Es ist schwer vorstellbar, dass eine Bank zwar Einlagen, Kredite und Abrechnungen abwickelt, aber keine Bargeldtransaktionen durchführt. Zusätzliche Operationen nehmen eine Zwischenstellung zwischen traditionellen und nicht-traditionellen Operationen ein. Dazu gehören Devisentransaktionen, Transaktionen mit Wertpapieren, Transaktionen mit Gold, Edelmetallen und Barren. Banken dürfen diese Operationen nicht durchführen. Zu den nicht-traditionellen Bankdienstleistungen zählen alle anderen Dienstleistungen.

Davon gibt es eine ganze Reihe, darunter: Vermittlungsdienste, Dienstleistungen zur Entwicklung eines Unternehmens (Börseneinführung, Platzierung von Aktien, Rechtsbeistand, Informationsdienste usw.), Bereitstellung von Garantien und Bürgschaften, Treuhandgeschäfte (einschließlich Beratung und Unterstützung bei der Immobilienverwaltung im Auftrag des Kunden), Buchhaltungsunterstützung für Unternehmen, Vertretung der Kundeninteressen vor Justizbehörden, Dienstleistungen zur Bereitstellung von Tresoren, touristische Dienstleistungen usw. Banken sind die Ausübung von Produktions- und Handelsaktivitäten untersagt , sowie Versicherung. Entsprechend der betrachteten Klassifizierung und je nach Empfangsgegenstand werden Dienstleistungen sowohl für juristische Personen als auch für natürliche Personen erbracht. In der Praxis kann das Leistungsspektrum für beide Privatpersonen bei der einen oder anderen Bank gleich sein, lediglich der Umfang kann unterschiedlich sein. In der konsolidierten Liste der Dienstleistungen russischer Geschäftsbanken nehmen Dienstleistungen für die Bevölkerung immer noch einen unbedeutenden Anteil ein; sie müssen die Zahl der Arten von Geschäften für Privatpersonen noch erhöhen (einschließlich Zahlungen, Kreditvergabe für Produktions- und Verbraucherbedürfnisse, Annahme von Einlagen, usw.). Da Banken verfügbare Gelder ansammeln (einsammeln) und sie umverteilen und sie gegen Rückzahlung an bedürftige Wirtschaftsorganisationen weiterleiten, können Bankdienstleistungen sowohl in Form passiver als auch aktiver Geschäfte erbracht werden. Mit Hilfe passiver Operationen bilden Banken ihre Ressourcen (z. B. durch Einlagen, Verkauf von Zertifikaten, Kredite von anderen Banken usw.). Im Rahmen ihrer aktiven Geschäftstätigkeit stellen Banken eingeworbene und eigene Ressourcen für die Bedürfnisse verschiedener Wirtschaftsorganisationen und der Bevölkerung bereit. Abhängig von der Gebühr für die Bereitstellung werden Bankdienstleistungen in kostenpflichtige und kostenlose Dienste unterteilt.

Dies bedeutet jedoch nicht, dass eine bestimmte Art von Dienst völlig kostenlos oder kostenpflichtig ist. Es liegt im Ermessen der Bank zu bestimmen, für welche Art von Abwicklungsgeschäften beispielsweise eine Gebühr vom Kunden erhoben werden muss und für welche Art von Abwicklung keine Gebühr erhoben werden muss. Aus verschiedenen Gründen können bestimmte Transaktionen, darunter Abwicklungs-, Kredit- und Einlagentransaktionen, kostenlos durchgeführt werden. In Bezug auf die Gebühren für Dienstleistungen und damit auf die Bankerträge können andere, detailliertere Merkmale angewendet werden. Bankdienstleistungen, die Bankeinnahmen bringen und nicht bringen, werden oft in teure und billige Dienstleistungen unterschieden. So ermöglichen die meisten aktiven Geschäfte der Bank die Erzielung von Erträgen, während ihre passiven Geschäfte die Zahlung von Zinsen für bestimmte Arten von Einlagen beinhalten. Einige Bankdienstleistungen erfordern mehr Arbeitsaufwand und sind daher teurer. Beispielsweise kostet die Bearbeitung eines Akkreditivs für die Bank mehr als eine reguläre Geldüberweisung für den Zahlungsauftrag eines Kunden.

Je nach Zusammenhang mit der Bewegung eines materiellen Produkts werden Bankdienstleistungen in zwei Arten unterteilt:

1) Dienstleistungen im Zusammenhang mit seiner Bewegung,

2) reine Dienstleistungen.

Da Banken durch ihre Geldgeschäfte hauptsächlich dem Transport materieller Produkte dienen, gehört ihr Hauptteil zweifellos zur ersten Art von Dienstleistungen. Durch die Förderung der Warenförderung schaffen diese Bankdienstleistungen (wie beispielsweise Dienstleistungen für Transport-, Kommunikations- und Handelsunternehmen) neue Mehrwerte. Reine Dienstleistungen werden sowohl an Organisationen erbracht, die direkt an der materiellen Produktion beteiligt sind, als auch an einzelne Bürger zur Befriedigung ihrer persönlichen Bedürfnisse. Wie bereits erwähnt, besteht das Produkt der Bank aus verschiedenen Arten von Dienstleistungen. Anders als beispielsweise das Produkt eines Industrieunternehmens sieht ein Bankprodukt oft nicht wie etwas Materielles, Greifbares aus. Kredite und Abrechnungen erfolgen in der Reihenfolge der Kontobuchungen in bargeldloser Form. Daher kann ein Bankprodukt im Gegensatz zu Industrien der materiellen Produktion, in denen das Produkt eine bestimmte Warenform annimmt, nicht gelagert oder in Reserve produziert werden.

Die wichtigste Eigenschaft von Bankdienstleistungen ist ihr produktiver Charakter. Bereits in einer so einfachen Form wie der Annahme von Einlagen von der Bevölkerung und Unternehmen liegt eine enorme produktive Bedeutung. Die Bank sammelt einfach Geld ein – sie verwandelt „notleidende“, ungenutzte Geldmittel in Betriebsvermögen. Dies gilt gleichermaßen für Kredite, die Unternehmen und Organisationen für die Entwicklung ihrer Produktions- und Finanzaktivitäten gewährt werden. Auf die eine oder andere Weise tragen Bankgeschäfte, die den wirtschaftlichen Aktivitäten ihrer Kunden dienen, zur Entwicklung und Beschleunigung der Produktion bei. Eine charakteristische Eigenschaft von Bankdienstleistungen besteht darin, dass ihr Zweck nicht nur darin besteht, Geld in großen Mengen über Bankkommunikationskanäle von einem Konto auf ein anderes, von einer Region (Unternehmen, Wirtschaftssektor) in eine andere zu bewegen. Bei den Bewegungen auf den Unternehmenskonten handelt es sich überwiegend um Kapitalbewegungen in Form von Bargeld. Nehmen wir zum Beispiel ein so traditionelles Bankgeschäft wie die Kreditvergabe. Es ist bekannt, dass ein einem kreditnehmenden Unternehmen gewährter Kredit innerhalb einer bestimmten Frist an die Bank zurückgegeben werden muss, und zwar nicht nur, sondern zusammen mit der Zahlung von Zinsen für die Nutzung. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer den Kredit so verwenden muss, dass er ihn fristgerecht vollständig zurückzahlen kann und gleichzeitig einen Gewinn erzielt, der mindestens ausreicht, um die Kreditzinsen zu bezahlen. Der Kreditnehmer ist aufgrund der Art des Kreditgeschäfts verpflichtet, die von der Bank erhaltenen Mittel nicht zum „Essen“ (für Verbraucherzwecke), sondern als Kapital zu verwenden. Wenn aufgrund eines Darlehens Kreditzinsen entstehen, bedeutet dies, dass das von der Bank geliehene Geld als Kapital verwendet werden muss und der Kreditnehmer verpflichtet ist, zusätzliche Einnahmen zu erzielen. Die Besonderheit von Bankdienstleistungen besteht darin, dass sie sowohl aktive als auch passive Geschäfte abdecken. Durch die Annahme von Einlagen und „und damit durch die Durchführung passiver Geschäfte ermöglichen Banken ihren Kunden nicht nur, Gelder an einem sicheren Ort aufzubewahren, sondern auch ein bestimmtes Einkommen in Form von Zinsen auf Einlagen zu erhalten Durch Kredite, Devisengeschäfte und andere aktive Operationen erbringen Banken wesentliche Dienstleistungen für Haushalte, fördern die Förderung von Warenmassen, den Kauf und Verkauf von Waren und sparen öffentliche Kosten. Von Banken durchgeführte Operationen können auch von anderen Unternehmen und Organisationen durchgeführt werden . Sie stellen kein alleiniges Monopol der Bank dar. Dies gilt nicht nur für traditionelle Bankgeschäfte, sondern insbesondere auch für andere Dienstleistungen. Es ist beispielsweise bekannt, dass spezielle Unternehmen und Agenturen Unterstützung bei der Buchhaltung, Beratungen, verschiedene Vermittlungsdienste, die Vermietung von Tresoren und andere Dienstleistungen anbieten können. Es kann daher auch darauf hingewiesen werden, dass Banken als große Kreditinstitute auch Nichtbankgeschäfte durchführen können – Geschäfte, die traditionell von anderen Wirtschaftssubjekten durchgeführt werden. Diese Situation ist darauf zurückzuführen, dass in einer Marktwirtschaft auf dem Bankdienstleistungsmarkt ein ernsthafter Wettbewerb entsteht. Das Aufkommen neuer Anbieter von Bankdienstleistungen auf dem Markt (Handelsorganisationen, Finanz- und Industrieunternehmen, verschiedene Agenturen usw.) verringert häufig die Möglichkeit, die profitabelsten Geschäfte auszubauen, und zwingt Banken, nach neuen Einnahmequellen zu suchen. Aus diesem Grund haben sich in den letzten Jahren nicht nur reine Bankgeschäfte, sondern auch andere nicht-traditionelle Dienstleistungen für Banken besonders schnell entwickelt.

1.3 Eigenschaften von Bankdienstleistungen

Sie können in Reserve produziert werden, sind produktiver Natur, Gegenstand der Bankdienstleistungen ist Kapital, decken aktive und passive Operationen ab, stellen kein Monopol der Bank allein dar und können sich auf Nichtbankgeschäfte beziehen. Die Entwicklung des Standardsatzes von Bankdienstleistungen verläuft so, dass der Markt nach und nach unter dem Einfluss vieler Faktoren (nicht nur des Wettbewerbs, sondern auch der Entwicklung neuer Technologien, der Erfindung eines neuen Bankprodukts usw.) beides erlebt Zunahme ihres Volumens und eine Erweiterung ihrer Zusammensetzung. Dies macht sich insbesondere in der Arbeit der Geschäftsbanken bemerkbar. Noch vor wenigen Jahren arbeiteten inländische Banken nicht mit Zertifikaten, Rechnungen, Kreditkarten; in ihrem Fachvokabular waren Begriffe wie Factoring, Leasing, Girokonto, Option, Geldautomat usw. nicht enthalten. Und das ist verständlich, da Banken arbeitete in einem zentralen Vertriebssystem, als eine Reihe von Diensten einfach nicht benötigt wurden. Der Markt stellte neue Anforderungen an die Arbeit: Banken waren gezwungen, die neuesten Geschäfte zu beherrschen, an denen ihre Kunden interessiert waren. Leider können sie nicht alle diese Dienste auf einmal beherrschen. Es ist noch nicht viel Zeit vergangen, die Banken haben noch nicht genügend Erfahrungen gesammelt. Aufgrund der starken Inflation und unzureichender moderner Kommunikationsmittel werden zahlreiche Betriebe nicht ausgebaut. Es ist auch nicht zu übersehen, dass Banken noch nicht über die notwendigen Kenntnisse über die neuesten Dienstleistungen verfügen und ihre Mitarbeiter noch in den Techniken ihrer Bereitstellung schulen müssen. Nach und nach gelangen jedoch die neuesten Technologien und neuen Geschäftstätigkeiten in den Besitz der Banken. Zusätzlich zu den traditionellen Bankgeschäften beginnen sie, ein breiteres Spektrum ihrer Dienstleistungen anzubieten. Generell kann man sagen, dass im Bankensektor der Wirtschaft eine Tendenz zu universellen Aktivitäten und zur Universalisierung von Bankdienstleistungen besteht. Umfassende Bankdienstleistungen sind jedoch möglicherweise nicht sofort verfügbar. Dazu müssen Banken eine Reihe der oben genannten Probleme lösen. Es ist wichtig, dass Banken ihren Platz am Markt richtig bestimmen und ihre finanziellen, personellen und produktiven Fähigkeiten einschätzen. Manchmal ist es nicht notwendig, das gesamte Leistungsspektrum anzubieten. Im Gegenteil: Für eine bestimmte Bank ist es sinnvoller, sich auf bestimmte Geschäfte zu konzentrieren. Die Spezialisierung der Bank auf deren Umsetzung könnte sich für sie als effektivere Entwicklungsrichtung erweisen, die die Betriebskosten senkt und letztendlich ihre Rentabilität steigert.

Bankgeschäfte, um Gelder für Einlagen anzuziehen.

1. Passiver Betrieb von Banken. Geschäftsbanken führen verschiedene Operationen durch, um ihre Kunden zu bedienen.

Alle Geschäfte von Geschäftsbanken werden normalerweise in drei Gruppen unterteilt:

1. Passive Geschäfte sind Geschäfte, durch die Banken ihre Ressourcen für die Durchführung von Krediten und anderen aktiven Geschäften generieren. Dazu gehören: Gewinnung juristischer und natürlicher Personen für Abwicklungs- und Girokonten, Eröffnung von Zeitkonten für Bürger, Unternehmen, Organisationen, Ausgabe von Wertpapieren, Kredite von anderen Banken usw.

2. aktive Operationen, durch die Banken die ihnen zur Verfügung stehenden Ressourcen bereitstellen. Dazu gehören: kurzfristige und langfristige Kredite für Produktions-, Sozial-, Investitions- und wissenschaftliche Aktivitäten von Unternehmen und Organisationen, Bereitstellung von Verbraucherkrediten für die Bevölkerung, Kauf von Wertpapieren, Leasing, Factoring, innovative Finanzierung und Kreditvergabe, Kapitalbeteiligung der Bank Mittel für die wirtschaftliche Tätigkeit von Unternehmen, Kredite anderer Banken.

3. Aktiv-Passiv-Geschäfte von Banken – Provisionen, Vermittlungsgeschäfte, die Banken im Auftrag von Kunden gegen eine bestimmte Gebühr durchführen – Provisionen. Es handelt sich um Provisions- und Abwicklungsgeschäfte im Zusammenhang mit der Durchführung inländischer und internationaler Zahlungen sowie den Handel und die Provision oder den Verkauf von Wertpapieren, Fremdwährungen, Edelmetallen an Banken im Namen von Kunden, die Vermittlung bei der Platzierung von Aktien und Anleihen, die Buchhaltung usw Beratungsleistungen für Kunden etc. Für Geschäftsbanken sind Einlagen die Hauptverbindlichkeitsart und daher eine wichtige Ressource für die Durchführung aktiver Kreditgeschäfte. Beispielsweise machen geliehene Mittel fast 93 % der gesamten Aktiva von US-Geschäftsbanken aus. Die Art der Einlagen bestimmt die Art der Kreditgeschäfte und dementsprechend die Höhe der Bankeinnahmen. Die Ersparnisse der Bevölkerung stellen eine eigene Gruppe von Bankressourcen dar. Die allgemeine Grundlage für die Geldanlage der Bevölkerung als Ersparnisse besteht darin, dass die Bürger durch die Verwaltung ihres Einkommens die Ausgabe von Geld für einen beliebigen Zeitraum entsprechend ihren Bedürfnissen aufschieben können. Die der Bevölkerung gehörende Wertmasse bleibt, bis sie sich von der Geldform in persönliche Konsumgüter verwandelt hat, vorübergehend zur Verfügung der Bank. Die Rückgabe dieser Gelder, die die Bevölkerung dem Staat oder der Bank als Darlehen zur Verfügung stellt, erfolgt, wenn die Bürger ihre Gelder zum Kauf von Waren und zur Bezahlung von Dienstleistungen verwenden. Parallel zur Nutzung der Geldersparnisse durch einige Bürger werden von anderen neue Ersparnisse gebildet. Daher nimmt der Gesamtbetrag der Haushaltsmittel, die Banken als Kreditressource nutzen können, nicht nur nicht ab, sondern steigt in der Regel systematisch an. Abhängig von der Dauer der Einzahlung von Geldern bei Banken werden Einlagen in Sichteinlagen und Termineinlagen unterteilt, der Unterschied besteht in Spareinlagen. Sichteinlagen können vom Kunden jederzeit und ohne Vorankündigung an die Bank abgehoben werden, sie werden nicht verzinst, sie sind für den Kunden von Vorteil, da sie jederzeit die Abwicklung per Scheck mit juristischen und natürlichen Personen ohne Verwendung von Bargeld ermöglichen. Im Gegensatz zu Sichteinlagen werden Termin- und Spareinlagen für einen bestimmten Zeitraum bei Banken angelegt und verschaffen den Einlegern Erträge, die in der Regel von der Verweildauer der Gelder auf Bankkonten abhängen. Festgelder können nur entsprechend der Aufbewahrungsfrist abgehoben werden, andernfalls verliert der Kunde erhöhte Zinsen oder zahlt eine Strafe an die Bank. Solche Einlagen sind für die Bank von Vorteil, da sie die Einlagen von Einlegern als Ressource nutzt und diese freier verwalten kann als Gelder in Sichteinlagen. Mit der Eröffnung eines Kontos bei einem Sberbank-Institut entsteht zwischen diesem und dem Einleger ein Rechtsverhältnis, das erst nach vollständiger Rückerstattung des eingezahlten Betrags und der Schließung des Kontos endet. Diese Beziehungen werden durch eine Vereinbarung formalisiert, die Ersparnisse eines bestimmten Kunden in Form einer Einzahlung auf ein bei einer Bank eröffnetes Sparkonto zu organisieren. Vertragsparteien einer solchen Vereinbarung sind einerseits der Einleger selbst (Auftraggeber) und die Bank (Kreditnehmer). Der Einleger leistet einen entsprechenden Beitrag auf ein bei der Bank eröffnetes Sparkonto, und diese verpflichtet sich, die ihr anvertrauten Geldbeträge zu verwahren, dem Einleger jederzeit zur Verfügung zu stellen und auch die festgestellten Erträge darauf auszuzahlen Kaution. Das aktuelle Verfahren bestimmt den Inhalt und die Form der Urkunde, mit der die Tatsache der Beitragsleistung festgestellt wird. Es handelt sich um ein Sparbuch. Somit ist ein Sparbuch ein Dokument, das dem Einleger vom Sberbank-Institut ausgestellt wird und den von ihm eingezahlten Betrag bestätigt. Es spiegelt konsistent die Aufzeichnungen der eingehenden und ausgehenden Transaktionen der Einlage wider. Nach jedem Vorgang wird ein neuer Einzahlungssaldo angezeigt. Zur Abwicklung von Einlagengeschäften werden verwendet: persönliches Konto, Sparbuch, Kontrollblatt, Abrechnungs- und Scheckbücher, alphabetische Karte, Transaktionstagebuch, Quittungen, Kasseneingangsaufträge, Abschreibungsauftrag des Einlegers, Meldung an die Nachkontrolle, Antrag zur Überweisung der Anzahlung, Register zur Erfassung von Anträgen, ein Buch zur Registrierung verlorener Sparbücher.

Bankgeschäfte zur Kreditvergabe an einzelne Kreditnehmer.

1. Allgemeine Merkmale des Kreditprozesses bei der Kreditvergabe an Privatpersonen. Aktive Operationen sind die Operationen von Banken zur Allokation der ihnen zur Verfügung stehenden Ressourcen. Die wichtigste aktive Geschäftstätigkeit der Banken ist die Kreditvergabe an Unternehmen, Organisationen und Einzelpersonen. Derzeit werden Bankkredite nach einer Reihe von Kriterien klassifiziert, darunter Art des Kreditnehmers, Art der Sicherheiten, Rückzahlungsbedingungen, Rückzahlungsmethoden, Verwendungszweck, Kreditgegenstand, Volumen usw. Nach Art des Kreditnehmers können Kredite wie folgt gruppiert werden: Kredite an staatliche Unternehmen, Aktiengesellschaften, Genossenschaften, Kleinunternehmen, Joint Ventures und Privatpersonen. Basierend auf der Art der Sicherheit werden Kredite in besicherte und unbesicherte oder unbesicherte Kredite unterteilt. Kredite können besichert werden durch: Sicherheiten, Garantien, Bürgschaften und Versicherungen. Dabei kann es sich um unterschiedliche Arten von Vermögenswerten handeln. Der Hauptgrund dafür, dass eine Bank Sicherheiten verlangt, ist das Risiko, Verluste zu erleiden, wenn der Kreditnehmer nicht bereit oder nicht in der Lage ist, den Kredit fristgerecht und vollständig zurückzuzahlen. Wenn der Kunde nicht über ausreichende Sicherheiten verfügt oder einen Kredit für einen Betrieb mit hohem Risiko beantragt, prüft die Bank die Möglichkeit der Kreditvergabe und versichert diesen gleichzeitig bei Versicherungsorganisationen. Dieser Vorgang wird als „Kreditrückzahlungsrisikoversicherung“ bezeichnet. Die Durchführung erfolgt durch die Versicherungsgesellschaft, die einen bestimmten Prozentsatz der Kreditsumme erhält. Durch die Absicherung und Versicherung eines Kredits wird das Risiko einer Nichtrückzahlung des Kredits verringert. Für den Kreditsachbearbeiter ist es jedoch vorzuziehen, dass der Kredit aus dem Einkommen des Kreditnehmers zurückgezahlt wird. Die Klassifizierung der Kredite kann in Abhängigkeit von deren Rückzahlungsdauer fortgeführt werden. Basierend auf der Rückzahlungsdauer werden Kredite in kurzfristige und langfristige Kredite unterteilt. Zur ersten Gruppe gehören in der Regel Kredite mit einer Laufzeit von bis zu einem Jahr. Für Geschäftsbanken in unserem Land ist dies unter modernen Bedingungen die am meisten bevorzugte Kreditart.

Ein kurzfristiges Darlehen kann für einen bestimmten Zeitraum, innerhalb eines Jahres oder auf Anfrage vergeben werden. Ein Tageskredit hat keine feste Laufzeit und die Bank kann jederzeit die Rückzahlung verlangen. Bei der Gestaltung ihrer Kreditpolitik muss eine Geschäftsbank die Art der Schwankungen und die Kategorie der Einlagen berücksichtigen. Um das Risiko eines Kredits zu verringern, müssen Banken unter Berücksichtigung der Besonderheiten ihrer Arbeit Methoden zur Berechnung des Einlagenkoeffizienten entwickeln und sich bei der Anlage von Einlagen in Vermögenswerten daran orientieren. Es ist auch wichtig, verschiedene Techniken und Methoden zur Beurteilung der Liquidität der Bankbilanz, zur Bewertung von Ratings, zur Einhaltung wirtschaftlicher Standards der Zentralbank (Richtlinie und Bewertung) usw. zu verwenden. Wichtig ist auch die Berücksichtigung des Zinsrisikos, das unter anderem bei der Bildung von Einlagen und der Durchführung von Kreditgeschäften entsteht.

LANGZEITDARLEHEN

1) Darlehen für den Bau von Gartenhäusern und die Gestaltung von Gartengrundstücken in Gartenbaugemeinschaften. Dieses Darlehen wird vom Kreditnehmer für einen Zeitraum von 5 Jahren zu 150 Prozent pro Jahr bereitgestellt. Um einen Kredit zu erhalten, muss ein einzelner Kreditnehmer der Bank folgende Unterlagen vorlegen: a) eine Bescheinigung einer Gartenbaugemeinschaft mit Angabe des Zeitpunkts des Beitritts zur Gartenbaugemeinschaft bzw. des Erhalts eines Grundstücks, der genauen Adresse der Gartenbaugemeinschaft und des Vorhandenseins von Gebäuden auf dem Grundstück (da bei Nebengebäuden auf dem Grundstück aus der Bescheinigung hervorgeht, dass auf dem Grundstück keine bewohnbaren Gebäude vorhanden sind), b) eine bei einem Notar ausgestellte Garantie, c) eine Bescheinigung des Arbeitsortes, aus der hervorgeht dass die Arbeit dauerhaft ist (da vorübergehend Arbeitslose keine Kredite erhalten), d) Reisepass. Ein zinsloses Darlehen für den Bau eines Gartenhauses wird von der Sberbank an Teilnehmer und Behinderte des Zweiten Weltkriegs sowie ihnen gleichgestellte Personen vergeben. Die Wohnungsbaufinanzierung erfolgt unter Beachtung der Grundprinzipien der Kreditvergabe: gezielte Nutzung, Sicherheit, Dringlichkeit, Zahlung, Rückzahlung. Die Gewährung eines Baukredits erfolgt durch Eröffnung einer Kreditlinie, wobei der Kredit dem Kreditnehmer in Raten entsprechend den Kosten der abgeschlossenen Bau- und Montagearbeiten ausgezahlt wird. Die wichtigsten Dokumente, die das Verhältnis zwischen Bank und Kreditnehmer bei der Kreditvergabe regeln, sind der Kreditvertrag und der Sicherheitenvertrag (Hypothekenvertrag). Abhängig von der Art des Kredits legt der Sicherheitenvertrag (Hypothek) Form, Größe und Verfahren zur Besicherung des Kredits fest. Gegenstand der Verpfändung kann sein: 1. ein Baugrundstück, das Eigentum des Kreditnehmers ist, oder andere Eigentumsrechte an diesem Grundstück, 2. fertiggestellte Wohnungen oder unvollendete Bauarbeiten, 3. andere Arten von Eigentum und Eigentumsrechten. Das verpfändete Eigentum unterliegt der Versicherung des Pfandgebers gegen Verlust und Beschädigung. Die Entscheidung über die Gewährung eines Baukredits trifft die kreditgebende Bank auf Grundlage des Kreditantrags des Kreditnehmers.

KURZFRISTIGE KREDITE

Eine Analyse der Vergabe kurzfristiger Kredite durch die Sparkasse ergab, dass unter modernen Bedingungen am häufigsten Kredite der Sparkasse an die Bevölkerung waren, die durch Wertpapiere und für dringende Bedürfnisse gesichert waren. 1. Ein kurzfristiger Kredit an die Bevölkerung für dringende Bedürfnisse wird in bar für einen Zeitraum von bis zu 3 Jahren in einer vom Einkommen des Kreditnehmers abhängigen Höhe gewährt. Um einen Kredit für dringende Bedürfnisse zu beantragen, legt der Kunde der Bank Bescheinigungen des Arbeitsortes des Kreditnehmers und des Bürgen vor, aus denen das durchschnittliche monatliche Einkommen hervorgeht. Nach Prüfung dieser Unterlagen errechnet der Ökonom die auszahlbare Kreditsumme, die von der Höhe des Gehalts des Kreditnehmers und der Laufzeit des Kredits abhängt.

Zusammenfassend ist festzuhalten, dass eine Analyse der Dynamik von Indikatoren, die die Entwicklung der Kreditbeziehungen zwischen der Sparkasse und der Bevölkerung charakterisieren, auf Defizite in der Zinspolitik der Bank hinweist und dass diese bestehen häufige Fälle von Kreditmissbrauch oder vorzeitiger Rückzahlung von Schulden bei der Bank durch die Bevölkerung.

BARABWICKLUNGSDIENSTLEISTUNGEN FÜR DIE BEVÖLKERUNG

1. Entwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs der Bevölkerung im historischen Aspekt. Der Kern bargeldloser Zahlungen besteht darin, dass sie über Banktransaktionen (durch Überweisungen auf Konten) abgewickelt werden, die als Ersatz für Bargeld dienen.

Bargeldlose Zahlungen der Bevölkerung in unserem Land sind streng freiwillig. Dazu gehören: Überweisungen eines Teils des Lohns und anderer Bareinnahmen auf Einlagenkonten, Zahlung von Löhnen an Arbeiter und Angestellte über Bankinstitute sowie Bareinnahmen an Kollektivbauern, Ausstellung von Schecks auf der Grundlage von Einlagenbeträgen, Überweisungen, Überweisung von Beträgen von Kautionskonten zur Zahlung von Waren, für eine Wohnung, Nebenkosten und anderen Dienstleistungen, Übertragung einer Kaution von einem Konto auf ein anderes usw. Bargeldlose Zahlungen tragen dazu bei, den Bedarf an Bargeld sowie die mit deren Herstellung, Transport und Lagerung verbundenen Kosten zu reduzieren, was zur Einsparung von Material, Arbeit und finanziellen Ressourcen beiträgt. Derzeit wurde ein umfassendes automatisiertes System bargeldloser Zahlungen an die Bevölkerung geschaffen. Das Konzept umfasst neben den Fragen des bargeldlosen Zahlungsverkehrs für Waren und Dienstleistungen eine umfassende Betrachtung der Problematik der Bankdienstleistungen für die Bevölkerung.

Der systematische Ansatz entspricht dem wissenschaftlichen und technischen Niveau der modernen Bankenproduktion und ist mit geringfügigen Modifikationen für jedes Bankensystem akzeptabel. Das Konzept sieht die Möglichkeit einer ideologischen und technischen Einheit verschiedener Bankensysteme vor, die eine Voraussetzung für die Schaffung eines einheitlichen nationalen Währungsumlaufsystems und eine Garantie für eine hohe Rentabilität jeder Bank ist.

Auszahlung des Einkommens an die Bevölkerung durch eine Bank. Derzeit umfasst das System der bargeldlosen Zahlungen an die Bevölkerung in unserem Land: erstens bargeldlose Überweisungen auf Kundenkonten und zweitens tatsächliche bargeldlose Zahlungen der Bevölkerung für Waren und Dienstleistungen. Eine fortschrittliche Form der Versorgung der Bevölkerung ist die Zahlung von Löhnen an Arbeiter und Angestellte, Bareinnahmen an Kollektivbauern, Löhne an Genossenschaftsmitglieder, Renten, Lizenzgebühren, Versicherungen und andere Beträge über Bankverwaltungen. Eine Analyse der Dynamik bargeldloser Überweisungen auf Einlagenkonten zeigt eine schnelle Wachstumsrate dieser Indikatoren. Vor dem Hintergrund des allgemeinen Wachstums der bargeldlosen Übertragungen auf Einlagen nehmen die Übertragungen von Arbeitnehmergehältern auf Einlagen besonders schnell zu, was durch die Anziehungskraft großer Unternehmen auf diese Art von Bankdienstleistungen sowie der meisten Genossenschaften erklärt wird .

Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen für die Bevölkerung. Einer der wichtigsten Arbeitsbereiche von Geschäftsbanken zur Verbesserung der Dienstleistungen für die Bevölkerung ist die Entwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs zwischen Bürgern und Handel, Versorgungsunternehmen und anderen Unternehmen. Derzeit führen Banken ein breites Spektrum an Abwicklungs- und Bargeldtransaktionen durch: Sie akzeptieren Zahlungen der Bevölkerung zugunsten von Unternehmen, Institutionen, Organisationen sowie Einnahmen aus staatlichen und lokalen Haushalten; Abrechnungsschecks für die Bezahlung von Waren und Dienstleistungen ausstellen; im Namen der Einleger bargeldlose Zahlungen durchführen und andere Vorgänge durchführen. In den letzten Jahren hat sich der Umfang des bargeldlosen Zahlungsverkehrs für Waren und Dienstleistungen erheblich erweitert.

Zahlungsschecks wurden erstmals bei der Bezahlung von Dienstleistungen öffentlicher Dienstleistungsunternehmen, beim Kauf von Fremdwährungen für Reisen ins Ausland und bei der Bezahlung von Gutscheinen, bei der Bezahlung von Dienstleistungen öffentlicher Gastronomiebetriebe auf Vorbestellung und bei der Bezahlung von Schecks verwendet die Kosten für von der Bevölkerung gekaufte Gartenhäuser. Ein Abrechnungsscheck wird für Zahlungen für Waren und Dienstleistungen jeglicher Art verwendet. Ein Scheck ist ein persönliches Dokument und wird von Banken mit Geldern ausgestellt, die auf den Konten der Bürger gespeichert sind. Um einen Scheck zu erhalten, wird bei einem Bankinstitut ein Girokonto über einen beliebigen Betrag eröffnet. In diesem Fall kann bei der Einzahlung von Bargeld auch ein Depotkonto eröffnet werden. Auf Wunsch des Kunden können ihm mehrere Schecks über den Betrag des Depotkontos ausgestellt werden. Der Betrag der Scheckeinzahlung wird während der Aufbewahrungsdauer auf dem Konto als Einkommen berechnet.

Die Zahlung erfolgt bei Schließung des Kontos. Die Scheckausgabe wird von allen Sberbank-Instituten bezahlt. Die Zahlung mit Schecks erfolgt nicht nur für teure Waren, sondern auch allgemein zur Verbesserung und Verbesserung der Dienstleistungen für die Bevölkerung und zur Weiterentwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs sowie zur Ausweitung des Scheckumsatzes wurden Abrechnungsschecks eingesetzt Zahlung für Dienstleistungen, die Verbrden Bürgern anbieten: Bau und Reparatur von Wohnungen, Herstellung von Pelzprodukten, Granitprodukten, Möbelherstellung und andere Dienstleistungen. Eine Vorauszahlung für Leistungen von Gastronomiebetrieben bei Vorbestellungen für Gastronomiefeiern kann auch per Scheck erfolgen. Eine weitere Form der bargeldlosen Zahlung ist das Scheckbuch. Das Scheckbuch der Sparkasse ist ein persönliches Gelddokument und wird dem Bankeinleger für jeden Betrag in Soms innerhalb des Guthabens auf dem Sichteinlagenkonto ausgestellt. Die Vorteile des Bezahlens mit Schecks aus dem Scheckbuch liegen auf der Hand: Sie müssen kein Bargeld mit sich führen; die Sicherheit des Bargeldsparens mit einem Scheckbuch ist gewährleistet; Mit zwölf Abreißschecks können Sie zwei Jahre lang alle Arten von Industriegütern und Haushaltsdienstleistungen bezahlen (für diesen Zeitraum wird ein Scheckbuch mit dem Recht ausgestellt, es auf Antrag des Einlegers um einen weiteren Zeitraum zu verlängern) oder ggf Bei Bedarf erhalten Sie Bargeld bei einem Bankinstitut.

Sberbank-Institute führen Anweisungen von Einlegern aus, Einlagen ganz oder teilweise an andere Zweigstellen, Filialen oder Agenturen zur weiteren Aufbewahrung oder zur Barzahlung zu übertragen. Die Einlage kann entweder auf den Namen des Einlegers selbst oder auf den Namen einer anderen Person übertragen werden. Es besteht die Möglichkeit, Bargeld zur Überweisung entgegenzunehmen, sodass der überwiesene Betrag dem Konto des Einzahlers bei einer anderen Filiale gutgeschrieben wird. Solche Geschäfte werden heute von allen Sparkasseninstituten durchgeführt. Darüber hinaus nehmen Filialen und Filialen der Sberbank Anweisungen von Bürgern entgegen, in anderen Filialen und Filialen eingezahlte Beträge in bar zu überweisen. Die Aufgabe, den bargeldlosen Zahlungsverkehr für die Bevölkerung zu entwickeln, ist äußerst relevant und verspricht erhebliche Vorteile sowohl für den Gesamtstaat als auch für die Bevölkerung, aber auch für das Bankensystem und die Handels-(Haushalts-)Organisationen. Denn dies wird den Bedarf an Bargeld verringern und die Umlaufkosten senken, außerdem den Geldumschlag in der Wirtschaft beschleunigen, den Markt für kostenpflichtige Dienstleistungen erweitern und zu einer Erhöhung des Saldos aus Bargeldeinnahmen und -ausgaben der Bevölkerung beitragen. Für die Bevölkerung ist die Entwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs unter dem Gesichtspunkt der Bequemlichkeit der Bezahlung gekaufter Gebrauchsgüter und der Erhöhung der Sicherheit beim Geldausgeben attraktiv. Für das Bankensystem bietet die Ausweitung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs die Möglichkeit, durch die Entwicklung neuer Arten kostenpflichtiger Dienstleistungen zusätzliche Kreditressourcen anzuziehen und die Einnahmen zu steigern.

Formen bargeldloser Zahlungen

Operationen von Banken mit Wertpapieren und der Bevölkerung. Wertpapiere sind Geld- und Warendokumente, die durch ein gemeinsames Merkmal vereint sind – die Notwendigkeit, für die Ausübung der darin zum Ausdruck gebrachten Rechte vorgelegt zu werden. Unser Land betreibt derzeit Wertpapiere wie Staats- und Regionalanleihen, Aktien, Wechsel, Spar- und Einlagenzertifikate sowie Geldlotterielose. Bei aller Vielfalt an Wertpapieren lassen sie sich in zwei Kategorien einteilen: Schuldtitel und Beteiligungspapiere. Schuldtitel sind Wertpapiere, meist mit einem festen Zinssatz und der Verpflichtung, den geschuldeten Betrag bis zu einem bestimmten Datum zurückzuzahlen. Beteiligungspapiere repräsentieren direkt den Anteil des Inhabers am tatsächlichen Eigentum und berechtigen zum Erhalt eines Teils des Gewinns der Aktiengesellschaft und zur Beteiligung an deren Verwaltung. Bankgeschäfte mit Wertpapieren werden in aktive und passive Geschäfte unterteilt. Die aktiven Wertpapiergeschäfte der Banken lassen sich wiederum in zwei große Gruppen einteilen: Buchhaltungs- und Kreditgeschäfte sowie Investitionen. Die erste Gruppe umfasst Transaktionen im Zusammenhang mit der Verbuchung von Wechseln, der Ausgabe von durch Wechsel und Handelsdokumente besicherten Krediten, Hypothekendarlehen und Wertpapierdarlehen. Zur zweiten Kategorie des aktiven Wertpapiergeschäfts zählen auch Arbitragegeschäfte der Banken auf eigene Kosten, die das Ziel verfolgen, durch Wechselkursdifferenzen Einnahmen zu erzielen.

ELEKTRONISCHE BANKING-DIENSTLEISTUNGEN FÜR DIE BEVÖLKERUNG

Unser Land hat ein Konzept zur Schaffung eines umfassenden automatisierten Systems bargeldloser Zahlungen für die Bevölkerung entwickelt. Neben der Problematik der bargeldlosen Bezahlung von Waren und Dienstleistungen befasst sich das Konzept umfassend mit der Problematik der Bankdienstleistungen für die Bevölkerung. Das Systemdesign entspricht dem wissenschaftlichen und technischen Stand der modernen Bankenproduktion und ist mit geringfügigen Modifikationen für jedes bestehende und zukünftige Bankensystem akzeptabel.

Plastikkarte ist ein allgemeiner Begriff, der sich auf alle Arten von Karten bezieht, die sich sowohl im Zweck, im Umfang der mit ihrer Hilfe erbrachten Dienstleistungen als auch in ihren technischen Fähigkeiten und den Organisationen, die sie ausstellen, unterscheiden. Das wichtigste Merkmal aller Plastikkarten, unabhängig von ihrem Perfektionsgrad, ist, dass sie bestimmte Informationen speichern, die in verschiedenen Anwendungsprogrammen verwendet werden. Die Karte kann als Eintrittskarte für ein Gebäude, als Zugangsmöglichkeit zu einem Computer, als Zahlungsmittel für Telefongespräche, als Führerschein usw. dienen. Im Bereich des Geldumlaufs gehören Plastikkarten zu den fortschrittlichen Mitteln zur Organisation des bargeldlosen Zahlungsverkehrs. Alle für Zahlungen vorgesehenen Plastikkarten können Privat- oder Firmenkarten sein. Banken geben persönliche Karten an Privatpersonen aus: an ihre zahlungsfähigen Kunden, aber auch an andere Privatpersonen, nachdem sie deren „Kredithistorie“ analysiert und bei dieser Bank ein Girokonto eröffnet oder eine Kaution hinterlegt haben. Firmenkarten werden juristischen Personen im Rahmen ihrer Garantien und Sicherheiten ausgestellt, auch nach Analyse der Zahlungsfähigkeit der juristischen Person. Firmenkarten können von Mitarbeitern der Organisation verwendet werden, die die Karte erhalten hat. Eine Kreditkarte in der Größe einer „Visitenkarte“ enthält Informationen über die Zahlungsfähigkeit des Kunden, den Namen des Inhabers, seine Bankkontonummer, Symbole des elektronischen Zahlungssystems, in dem Karten dieser Art verwendet werden, ein Hologramm, die Nutzungsdauer von der Karte und auf der Rückseite - auf dem Magnetstreifen - die Unterschrift des Kunden.

Zu den Vorgängen, die mit Kreditkarten durchgeführt werden können, gehören: Kauf von Waren, Bezahlung von Dienstleistungen, Erhalt von Bargeld in Form eines Darlehens oder eines Vorschusses von einer Bank, die Mitglied des Systems ist, in dem Karten dieser Art funktionieren. Mit den meisten Kreditkarten kann auch Bargeld an Geldautomaten im In- und Ausland bei Bankfilialen bezogen werden, die an dem jeweiligen Kreditkartensystem teilnehmen.

Zu den Leistungen der Kreditkarte gehört die kostenlose Reiseunfallversicherung.

Durch die Zahlung der Reisekosten per Kreditkarte ist der Inhaber automatisch gegen mögliche Schäden, Verletzungen oder den Tod versichert. Und der Schadensersatz ist dem Karteninhaber und im Todesfall seiner Frau und seinen unterhaltsberechtigten Kindern garantiert. Einmal im Monat erhält der Karteninhaber Informationen (Bericht) über die Geldbewegungen auf seinem Kreditkonto, in denen die Daten und Kosten der getätigten Einkäufe sowie der Erhalt von Bargeld in Form eines Vorschusses aufgeführt sind, da auch eine gewisse Mehrausgabe – ein Überziehungskredit – zulässig ist. ein Darlehen zu günstigen Zinsen. Der Karteninhaber hat das Recht, innerhalb von 25 Tagen nach Erhalt der Meldung den gesamten Schuldenbetrag ohne Zahlung von Zinsen für die Inanspruchnahme des Darlehens zurückzuzahlen oder nur einen Teil des Betrags zu zahlen und die Restschuld innerhalb mehrerer Monate, jedoch spätestens bei Gleichzeitig zahlt er Zinsen an die Bank. Es ist zu berücksichtigen, dass die Bedingungen für die Gewährung von Konsumentenkrediten an Kunden, einschließlich Kreditkarten, von Bank zu Bank und von Land zu Land unterschiedlich sind und darüber hinaus unterschiedliche Kreditkarten den Kunden unterschiedliche Dienstleistungen bieten. Im Allgemeinen lässt sich festhalten, dass sich ein Kredit, der auf der Nutzung von Kreditkarten basiert, von einem herkömmlichen Kredit mit Ratenzahlung in folgenden Punkten unterscheidet: Die Kosten für die Organisation eines Kredits sind einmalig; Es ist schwierig, eine übermäßige Nutzung der Karten durch einen kleinen Teil ihrer Besitzer zu verhindern, es besteht die Gefahr einer betrügerischen Nutzung der Karten.

Probleme bei der Verbesserung der Bankdienstleistungen für die Öffentlichkeit

Die Schaffung und Entwicklung eines Systems von Geschäftsbanken auf einer neuen Grundlage ermöglichte die Schwächung des Monopolismus im Bankwesen, die Schaffung von Wettbewerb und war auch der erste Schritt zur Organisation des Geldmarktes. Geschäftsbanken begannen unabhängig voneinander, Zinssätze für eingeworbene Gelder und Kredite festzulegen und an der Rentabilität zu arbeiten. Die etablierten Banken zeichnen sich durch eine große Vielfalt an Geschäftsmethoden aus. Die Kommerzialisierung des Bankensystems verringert die Gefahr seiner Bürokratisierung erheblich und erleichtert die schnelle Lösung von Problemen. Geschäftsbanken orientieren sich bei ihrer Tätigkeit an der Notwendigkeit, größtmögliche Erträge zu erzielen. Banken erzielen ihre Haupteinnahmen aus dem Kreditgeschäft. Eine Möglichkeit, das Problem der Kreditknappheit zu lösen, besteht darin, die Gelder der Bevölkerung stärker in Einlagen bei Geschäftsbanken zu lenken. Derzeit wird nur ein Teil des Kreditfonds des Landes dezentralisiert. Dabei handelt es sich um die Guthaben auf den Konten von Unternehmen, Organisationen und Institutionen. Was die Einlagen von Privatpersonen betrifft, so sollte ihre Höhe bei jeder Geschäftsbank gemäß der geltenden Bankengesetzgebung die Höhe ihrer Eigenmittel, also 5 bis 8 Prozent der Bank, nicht überschreiten. Führende Banken erweitern aktiv ihr Leistungsspektrum und verbessern die Qualität des Kundenservice. Banken bieten ihren Kunden:

1) Eröffnung und Führung dringender Konten;

2) Eröffnung und Führung von Girokonten;

3) Bankwechsel des ausgebenden Syndikats;

4) Kauf von Sparbriefen;

5) Erwerb von Stammaktien:

6) Bereitstellung der notwendigen Informationen;

7) Individueller Kundenservice.

Die oben aufgeführten Bankdienstleistungen stellen nur einen kleinen Teil des Spektrums der Bankgeschäfte und Dienstleistungen zur Betreuung von Privatkunden dar. Moderne Banken streben danach, die Zahl ihrer Geschäfte zu erhöhen und die Qualität ihrer Geschäftstätigkeit auf jede erdenkliche Weise zu verbessern, um mehr Kunden zu gewinnen und ihre Umsatzbasis zu erhöhen. Rentabilität von Bankdienstleistungen. Die Kosten für Bankdienstleistungen werden durch eine Vereinbarung zwischen dem Kunden und einer Geschäftsbank bestimmt, jedoch unter Berücksichtigung der Entwicklung des Marktes für ähnliche Dienstleistungen in der Region und der Erzielung entsprechender Gewinne. Besonders geschätzt werden derzeit Dienstleistungen zur zeitnahen Abwicklung zwischen Käufer und Lieferant sowie Dienstleistungen im Zusammenhang mit der Einführung neuer Zahlungsmittel in Form von Kredit- und anderen Plastikkarten, Wechseln, Schecks und anderen. Eine Steigerung der Rentabilität von Banken im gegenwärtigen Entwicklungsstadium kann durch Dienstleistungen erreicht werden, die verbesserte umfassende Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen für Kunden, Transaktionen mit Wertpapieren, Entwicklung von Transaktionen mit Bargeld in Fremdwährung, Versicherungen, Prüfungs- und Leasingdienstleistungen bieten. Eine wichtige Reserve zur Einsparung von Bankkosten ist die Umsetzung von Maßnahmen zur Computerisierung des Bankbetriebs. Von besonderer Bedeutung für die Bank ist die korrekte Ermittlung der Kosten für Bankdienstleistungen. Die optimale Richtschnur bei der Festsetzung der Provisionszahlungen sollten die Kosten der Bankgeschäfte und die auf dem Markt für diese Art von Dienstleistungen vorherrschenden Preise sein. Derzeit kann die Höhe der Zahlung auf Abonnementbasis für eine Reihe von Diensten festgelegt werden, die auf bestimmte vertragliche Weise bereitgestellt werden.

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