А дело в том, что обязанность страховать гражданскую ответственность владельцев ТС приводит к тому, что исполнители (страховщики) злоупотребляют этим в своих интересах. О том, что со страховыми компаниями иногда приходится судиться, чтобы получить законное страховое возмещение, знают многие. Но отказ автовладельцу в является, пожалуй, новинкой маркетинговой политики страховщиков. Какие только причины не называют страховщики в своем нежелании заключать договоры ОСАГО: отсутствие бланков договоров обязательного страхования () или необходимость вместе с заключением договора ОСАГО заключить, в частности, договор добровольного страхования (каско, договор страхования жизни и т.д.).

На самом деле через какое-то время договор ОСАГО заключается, правда, как правило, в результате страховщик получает больше доходов, а страхователь, соответственно, несет больше расходов, чем предполагалось. Понятно, что не всем это нравится, тем более что закон в данном случае на стороне владельцев ТС, и чиновники различных надзорных органов на это указывают в своих неофициальных разъяснениях. Свою точку зрения они основывают на положениях Гражданского кодекса, нормах (Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1), Закона об ОСАГО (Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств") и принятых во исполнение их требований подзаконных актах.

О чем сказано в законодательстве?

Начать следует с того, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при неисполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество в результате незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Договор обязательного владельцев транспортных средств признается публичным, страховая организация обязана оказывать услуги в отношении каждого, кто к ней обратится (ст. 426 ГК РФ). Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него работы не допускается.

При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются нормы п. 4 ст. 445 ГК РФ, согласно которым в случае, если сторона, для которой в соответствии с законом заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить такой договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Закон о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16). Владельцы ТС, застраховавшие свою гражданскую ответственность, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 5 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Есть резон обратиться к подзаконному акту - Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС (Утверждены Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263). В них сказано, что автовладелец имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. При этом страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу ТС, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему все нужные документы. Само заявление является предложением-офертой, для которого есть определенная форма (Приказ Минфина России от 01.07.2009 N 67н).

На заметку. Предложение-оферта может быть отправлено посредством ФГУП "Почта России" на почтовый адрес страховщика, указанный в страховом полисе обязательного страхования, с уведомлением о вручении почтового отправления. Данное уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного страхователем предложения-оферты.

Если для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение 30 дней со дня получения оферты (п. 1 ст. 445 ГК РФ). Если страховщик данное требование не исполнит, страхователь (автовладелец) вправе обратиться с соответствующей претензией с приложенными к ней копиями документов, подтверждающими переписку со страховыми организациями и свидетельствующими о признаках нарушения законодательства, в надзорные органы.

Куда жаловаться?

Ответ на этот вопрос дало финансовое ведомство, которое, нужно заметить, само надзорным органом не является, а большей частью определяет нормативно-правовое регулирование в пределах своих полномочий. Итак, в список входят следующие органы:

• Банк России;
• Федеральная антимонопольная служба (ФАС);
• Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор);
• судебные органы.

Есть еще один орган, который может призвать страховщиков к порядку. Как догадался читатель, это прокуратура. Она осуществляет общий надзор за исполнением законов, в том числе со стороны органов управления, и руководителями коммерческих организаций, равно как и за соответствием законам издаваемых правовых актов.

Не удивительно, что в апреле 2014 г. в Генеральной прокуратуре состоялось рабочее совещание с участием представителей Банка России, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы по вопросу государственного контроля в сфере страхования. Целью совещания было обсуждение и выработка консолидированной позиции надзорных ведомств по ситуации, сложившейся в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, о которой Роспотребнадзор официальным письмом проинформировал Генпрокуратуру.

Какое же решение было выработано по результатам многосторонней встречи? Каждый из названных органов дал свою оценку и рекомендации в ненормативных разъяснениях, опубликованных на официальных сайтах ведомства. Главное, что есть общее понимание по вопросу незаконности действий страховщиков. Привлекать их к ответственности и наказывать нужно строго в соответствии с законодательством, а не карательными мерами административно-ревизионного воздействия. Причем все ревизоры в пределах своих полномочий могут повлиять на сложившуюся ситуацию.

Гражданин также может обратиться с соответствующим заявлением в Российский союз автостраховщиков, представляющий собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих ОСАГО, устанавливающий обязательные для его членов правила профессиональной деятельности и контролирующий их соблюдение. Хотя навряд ли там следует искать правду, так как данный союз страховщиков представляет интересы его участников и встанет на их сторону, насколько это возможно в той или иной ситуации.

Что думают в Банке России об отказе в заключении договора ОСАГО?

Для начала поясним, какое отношение имеет Банк России к рынку страхования. Оказывается, самое прямое. Дело в том, что ему переданы надзорные и контрольные функции Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), которая, в свою очередь, получила их в результате присоединения к ней Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора) (Указ Президента РФ от 04.03.2011 N 270). В соответствии с Указом Президента РФ от 25.07.2013 N 645, Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ Федеральная служба по финансовым рынкам упразднена, а ее полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков с 1 сентября 2013 г. переданы Банку России.

То есть, если гражданин считает, что страховыми организациями нарушено страховое законодательство, он вправе обратиться в Банк России, осуществляющий регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями. В случае попытки отказа со стороны страховщика заключить договор ОСАГО в связи с якобы отсутствием бланков полисов обращение целесообразнее направлять в региональные подразделения Банка России.
В Информации от 06.05.2014 Банк России отмечает, что уклонение страховых организаций от заключения публичного договора является неправомерным. При получении владельцами ТС от страховщика отказа в заключении договора ОСАГО Банк России рекомендует фиксировать данные правонарушения всеми законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, привлекать свидетелей и направлять полученные материалы, говорящие о признаках нарушения страховщиком законодательства, в Банк России и другие надзорные органы.

На что указывает ФАС?

Обратимся к Информации данного ведомства, датированной от 23.04.2014. Она посвящена конкретному вопросу: как получить письменный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО? Для этого нужно направить предложение-оферту о заключении с ним договора ОСАГО с приложением всех необходимых документов, предусмотренных п. 15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Порядок направления предложения-оферты рассмотрен выше. Отказ страховщика дает право гражданину обратиться в ФАС.

Действия страховых организаций, связанные с отказом от оформления полиса ОСАГО в случае незаключения дополнительных добровольных договоров страхования (при наличии доказательств), могут содержать признаки нарушения Закона о защите конкуренции (Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ): наличие доминирующего положения и злоупотребления таким положением и наличие антиконкурентных соглашений. В данном случае штрафы ФАС могут быть достаточно высокими, в связи с чем и неприятными для страховщиков. Документом, свидетельствующим о признаках нарушения, может быть письменный отказ страховщика от заключения с гражданином договора ОСАГО, но получить такой отказ не просто.

Есть еще один документ - Информация от 23.04.2014, в которой сказано о том, как правильно подать жалобу на действия (бездействие) страховой организации при оформлении полиса ОСАГО. В случае если в действиях каких-либо лиц, в том числе страховых организаций, содержатся признаки нарушения антимонопольного законодательства, можно подать соответствующее заявление в ФАС или его территориальный орган в зависимости от места совершения предполагаемого нарушения или нахождения лица, в отношении которого подается заявление. Чтобы заявление быстро было рассмотрено, нужно подавать его в территориальный орган ФАС, на территории которого, по мнению гражданина, совершено соответствующее нарушение страховщиком.

Как отреагировал Роспотребнадзор?

В данное ведомство аж с 2013 г. поступают жалобы на действия страховщиков, фактически препятствующих гражданам страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (Информация от 18.04.2014). Обращения поступают в территориальные органы Роспотребнадзора не только непосредственно от граждан, но и от других органов власти, и чиновники не оставили их без внимания.

В Роспотребнадзоре всегда последовательно придерживались позиции, что страхование является одним из видов финансовых услуг, оказываемых исполнителями (страховщиками) потребителям (страхователям, застрахованным лицам). В 2012 г. эту правовую позицию поддержал Верховный Суд в Постановлении от 28.06.2012 N 17: Закон о защите прав потребителей применяется к отдельным правоотношениям с участием потребителей, в том числе вытекающим из договора страхования как личного, так и имущественного, в части, не урегулированной специальными законами. То есть возможно применение законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам услуг в рамках обязательного страхования (в данном документе ВС РФ ограничился только лишь медицинским страхованием, что не меняет общего смысла правовой позиции высшего судебного органа).

Между тем в функции Роспотребнадзора не входит осуществление контроля (надзора) за непосредственным исполнением прямых требований законодательства о страховании. Это не его сфера, для этого есть уполномоченный орган на осуществление страхового надзора. Основное проявление недобросовестности со стороны страховщиков по отношению к гражданам, имеющим намерение застраховать свою гражданскую ответственность, изначально возникающую в силу закона, сводится к следующему.

Заключение договора ОСАГО обязательно, и если одна сторона уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом об ОСАГО. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств установленной Законом об ОСАГО обязанности по страхованию осуществляется полицией при регистрации и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением Правил дорожного движения.

Особенности обязательного страхования ответственности владельцев ТС принципиально отличают рассматриваемые специальные правоотношения от отношений, регулируемых нормами законодательства о защите прав потребителей, которые изначально базируются на принципе свободы договора. Поэтому гражданин - владелец ТС, будучи страхователем по ОСАГО и стороной договора обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, в данного рода правоотношениях не всегда является потребителем по смыслу Закона о защите прав потребителей.

Поэтому Роспотребнадзор имеет ограниченные полномочия в мерах реагирования на нарушения в отношении граждан в сфере страхования.

Гражданину имеет смысл направлять мотивированное обращение в Роспотребнадзор (его территориальные органы) лишь тогда, когда суть его претензий касается не заключения договора ОСАГО как такового, а попыток страховщика к уже заключенному договору ОСАГО навязать заключение других возмездных сделок, в частности договоров добровольного страхования (каско и т.п.). К обращению необходимо приложить (при наличии) документированные свидетельства в обоснование аргументов заявителя (копию договора об ОСАГО и других договоров, копии чеков и т.д.). В случае попытки отказа со стороны страховщика заключить договор ОСАГО в связи с якобы отсутствием бланков полисов обращение нужно направлять в орган, обладающий более широкими полномочиями. Как догадался читатель, это Банк России, на который в части надзора за страховыми организациями и их деятельностью ссылаются чиновники всех ведомств.

А что думают по этому поводу суды?

Судебных решений об оспаривании отказа заключения договора ОСАГО не много, одно из них - Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 06.02.2014 N 33-1643/2014. Предметом спора стало навязывание клиенту к обязательному договору ОСАГО еще и полиса по страхованию водителей и пассажиров от несчастных случаев. Суд встал на сторону автовладельца, который имеет право на свободный выбор страховщика. В случае затруднения в заключении договора автовладелец может выбрать другую организацию, включенную в список имеющих право заключать договоры ОСАГО страховщиков. То есть законодательством в обязательном порядке урегулирована обязанность владельца ТС заключить договор ОСАГО, в то же время страховщик не вправе отказать в заключении упоминаемого договора.

Нормами ст. 4 Закона об ОСАГО предусмотрено следующее. Застраховавшие свою гражданскую ответственность могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию. Услуга по заключению дополнительного договора страхования является противоречащей законодательству. В итоге со страховщика был взыскан моральный ущерб (правда, небольшой).

Аналогичное дело рассмотрено в Апелляционном определении Ярославского областного суда от 13.02.2014 N 33-890. В нем клиент все же заключил договор ОСАГО и страхования от несчастных случаев. Руководствуясь теми же самыми нормами, суд взыскал со страховщика страховую премию за необязательный договор страхования, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Суммы для страховой компании не большие, куда больше получается сумма выгоды от навязывания дополнительных договоров клиентам, у которых нет времени и сил отстаивать свои права во внесудебном и в судебном порядке.

Итак, в статье перечислены органы, в которые может обратиться владелец ТС при отказе страховщика заключить договор ОСАГО, обязательный для допуска к участию в дорожном движении. Насколько эффективным будет досудебное урегулирование противоправного действия (бездействия) страховщиков, покажет время. Но в любом случае у контролирующих органов есть рычаги воздействия на страховщиков. И как запасной вариант судебные разбирательства, к которым страховые компании уже привыкли. Жаль только, что к ним не применяется более кардинальных мер: оставлять работать на рынке страховых услуг тех, кто не игнорирует требования законодательства.

На самом деле такие действия страховой компании являются незаконными. Пресс-служба Банка России распространила официальные объяснения на этот счет. В соответствии с Федеральным законом «Об гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ОСАГО является публичным договором, поэтому отказ при возможности заключения договора неприемлем. Поэтому ответ «Бланков нет» является противозаконным, и можно смело идти в суд.

Как правило, чтобы бланки «появились», автомобилистам навязывают дополнительные услуги. Тут можно сослаться на «Закон о защите прав потребителей», который прямо запрещает страховщикам навязывать дополнительные услуги при оформлении полисов ОСАГО.

Если и это компанию «не проймет» и она по-прежнему отказывается заключать договор ОСАГО, ее можно принудить к этому через суд, к тому же она будет обязан возместить материальный и моральный ущерб.

Автовладельцу остается только доказать факт обращения в страховую компанию. Это можно сделать несколькими способами. Самый простой – захватить с собой диктофон и произвести запись разговора. Еще будет лучше, если ваш разговор подтвердит пара свидетелей – поэтому возьмите с собой друзей. Также законом допускается использование фото- и видеоустройств, но, скорее всего, страховщики потребуют их убрать и не пойдут на контакт (хотя, по сути, не имеют права, даже ссылаясь на коммерческую тайну – фото- и видеосъемку любой гражданин может производить на любой частной территории, на незасекреченном и нестратегическом предприятии и уж тем более, в частном офисе).

Кроме того, можно отправить страховщику письмо (договор-оферту) через почту с уведомлением о вручении. Страховая компании в соответствии с Гражданским кодексом РФ в течение 30 дней после получения должна или заключить договор, или отказать на законных основаниях.

Итак, в случае, если вам отказывают заключить договор ОСАГО, вы должны собрать доказательства того, что вы обращались в страховую компанию и вам отказали, направить их в Банк России, прокуратуру, Федеральную антимонопольную службу или в Роспотребназдор, а также подать заявление в суд. Судья обяжет компанию заключить договор и выплатить вам компенсацию.

Совет 2: Вы не знаете как оформить полис ОСАГО? Я вам расскажу!

Вы пополнили ряды автовладельцев и вам не терпится сесть за руль своего "железного коня"? Тогда мчимся в ближайший офис страховой компании для получения заветного полиса.

При этом не забываем взять с собой паспорт гражданина РФ, паспорт транспортного средства, водительское удостоверения, свидетельство о регистрации транспортного средства и талон о прохождении технического осмотра вашего автомобиля.

При расчете стоимости полиса ОСАГО учитываются такие данные, как: возраст, стаж вождения страхователя, мощность двигателя автомобиля. Кроме того, стоимость страховки напрямую зависит от того, где зарегестрирован автомобиль и страхователь - если в сельском районе, то применяется районный коэфициент, если в городе- городской. Городской коэфициент намного больше районного. Поэтому для уменьшения стоимости ОСАГО советую вам оформить временую регистрацию в районе и при посещении офиса страховой компании, предъявить документ о вашей регистрации.

Напоследок хочу посоветовать вам оформлять полиса ОСАГО в крупных офисах страховых компаний, чтобы исключить возможность приобретения поддельного полиса.

Ну вот и всё, что я вам хотеларассказать. Как видите, вэтом ничего сложного нет. Будьте осторожны за рулем! Приятных вам поездок!

Привет всем читателям блога! С вами Илья Кулик!

Все чаще в интернете встречаются фразы вроде: «не могу застраховать автомобиль по ОСАГО онлайн», «выдает необоснованную ошибку», «виснет страница оформления», «не могу различить капчу» и т. п.

Сегодня я расскажу, почему страховые компании могут целенаправленно саботировать нововведения в законе об обязательной . Действительно ли в системе технический сбой или вас просто игнорируют. Как с этим бороться и куда можно пожаловаться страхователям. Поехали!

Получить отказ в оформлении страховки можно как при личном общении со страховым агентом, так и в режиме онлайн. Причины этого могут быть законными (например, недостаточное количество документов, недостоверная информация) или незаконными (когда страховая компания (СК) пытается получить дополнительную выгоду при продаже ОСАГО).

Придя в офис страховщика, в случае возникновения каких-либо проблем, вы можете попытаться решить их с помощью сотрудников СК (или страхового агента). Или обратиться к старшему менеджеру.

На страничке сайта вся надежда только на добросовестность страховой компании, при условии, что все необходимые документы у вас в порядке и вся нужная информация из них у вас в наличии. И единственный способ решения проблемы (до того как вы начнете жаловаться на СК) – это служба технической поддержки.

Например, когда вам отказывают в оформлении ОСАГО без дополнительной страховки жизни – это незаконно. Но вы конкретно знаете, в чем именно страховщик пытается нарушить ваши права. Определить же с первого взгляда, действительно ли на сайте страховщика технический сбой или вашу заявку специально саботируют, гораздо сложнее.

Законодательная база оформления е-ОСАГО и ответственность страховых компаний

23 июня 2016 г. принят ФЗ № 214 «О внесении изменений в ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»). В данный момент нас интересуют изменения, внесенные в п. 7.2 ст. 15.

• Договор ОСАГО может быть заключен в электронном виде.
• Каждому желающему оформить страховку онлайн должна быть предоставлена эта возможность в обязательном порядке.
• Вся процедура оформления ОСАГО происходит на официальном сайте страховщика в сети интернет.
• Электронный страховой полис имеет одинаковую юридическую силу со страховкой, оформленной на бумажном носителе.

Сведения, которые должен предоставить о себе страхователь, оформляя полис ОСАГО на сайте, определены правилами обязательного страхования. Если у водителя есть такое желание, он может обратиться в офис компании и ему обязаны бесплатно выдать полис, распечатанный на официальном бланке.

В случае дублирования электронной страховки в бумажном варианте и отправки его клиенту заказным письмом, почтовые расходы оплачивает водитель.

Внимание! Если страхователь умышленно вносит недостоверные сведения, чтобы уменьшить стоимость полиса, СК имеет право предъявить к нему регрессное требование. Вернуть нужно будет сумму, равную перечисленной пострадавшему страховой выплате.

Сбереженные обманным путем деньги по страховой премии также будут удержаны с клиента, независимо от того, наступил страховой случай или нет.

ФЗ № 40 «Об ОСАГО» обязывает страховщиков вносить все данные в общую автоматизированную информационную систему. Это сведения о заключенных договорах ОСАГО, страховщиках, транспортных средствах (ТС), наступивших страховых случая и т. п.

Регистрационные данные электронной страховки должны быть занесены в единый реестр полисов обязательного страхования, который ведет РСА.

Что грозит страховой компании за отказ оформить ОСАГО в электронном виде

В соответствии со ст. 15.34.1 КоАП за необоснованный отказ в оформлении полисов ОСАГО грозит наказание в виде штрафа:

• Должностным лицам от 20 до 50 тыс. руб.
• Юридическим лицам от 100 до 300 тыс. руб.

Страховые брокеры и агенты, а также сотрудники страховой компании, в соответствии с этой статьей, приравниваются к должностным лицам.

Система штрафов на данный момент находится в процессе обсуждения между руководителями ЦБ России и РСА.

За намеренное создание проблем при оформлении (скрытый отказ) е-ОСАГО страховой компанией предполагается ввести следующие виды наказаний:

• Предписание от Центробанка исправить ситуацию, на которую пожаловался страхователь (с последующей проверкой).
• Штрафные санкции – до 200 000 рублей за отсутствие возможности оформить полис онлайн.
• Штрафные санкции до 50 000 рублей за отказ СК в оформлении е-ОСАГО, если клиент к ним попал после перенаправления с сайта другого страховщика.
• Лишение лицензии и прекращение страховой деятельности.

Проверять и наказывать страховщиков будут РСА и Центробанк. Интерес уполномоченных органов должны привлечь сами страхователи, написав жалобу.

Как получить электронный полис ОСАГО:

Официальные причины, при которых невозможно оформить электронный полис ОСАГО

В получении онлайн-страховки обоснованно откажут в следующих случаях:

• При покупке нового автомобиля при условии, что в базе данных РСА нет информации об этом транспортном средстве. То есть, на территории РФ автомобильная страховка не оформлялась ни разу.
• Если приобрели подержанную машину, а документы с одного хозяина на другого еще не переоформили, и в базе данных РСА нет информации о новом владельце. В этом случае оформить ОСАГО можно только через офис СК или страхового агента.
• Отсутствуют сведения о прохождении технического осмотра, нет диагностической карты.

Для оформления е-ОСАГО в базе РСА должны содержаться сведения как о владельце автомобиля, так и о машине в общей взаимосвязи (то есть, автомобиль, подлежащий переоформлению на нового хозяина, застраховать онлайн не получится).

Каким образом подобные проблемы могут быть преодолены страхователем

Если вы не оформляли ОСАГО в течение года или хотите застраховать недавно купленный автомобиль, то придется обращаться в представительство страховой компании.

Прежде чем жаловаться на СК, перепроверьте введенную информацию на наличие ошибок. Попробуйте ввести данные снова. Обновите страничку. Необходимо убедиться, что возникшая проблема не является временным сбоем в работе сайта.

Информацию, внесенную в базу РСА можно проверить, обратившись к страховщику. Имеется в виду наличие действующего полиса из СК, в которую вы обращались до этого.

Проверку должна проводить и страховая компания, где вы в данный момент пытаетесь оформить е-ОСАГО. Для этого прикрепляются сканы оригиналов документов, по которым и вносятся изменения. На практике, правда, это не всегда работает.

Как и для чего страховые компании умышленно ограничивают возможность оформления е-ОСАГО

Страховщику невыгодно продавать электронные полисы ОСАГО, так как при оформлении полиса через интернет у СК отсутствует возможность предложить или навязать дополнительные услуги клиенту. Это расценивается СК в качестве упущенной выгоды, а в некоторых случаях играет существенную или даже решающую роль в рентабельности предоставления основной услуги.

Вот к каким уловкам прибегают СК, чтобы клиент не смог оформить е-ОСАГО:

• На сайте отсутствует возможность оформления е-ОСАГО – чаще всего с такой проблемой сталкиваются жители, так называемых, проблемных регионов (что это такое я расскажу чуть позже). Страховщику невыгодно продать полис без навязанных услуг и поэтому страницу введения данных прячут на сайте, так, что пока клиент ее найдет, желание что-то делать дальше пропадает.
• Затянувшаяся проверка данных – на этом этапе сайт просто перестает работать. Знак загрузки страницы (обычно это крутящийся круг) «зависает» бесконечно и ничего больше не происходит.
• На телефон не приходит сообщение с кодом подтверждения. Или символы «завуалированы» – страховщики используют комбинированные пароли. Например, в русской и латинской раскладке существуют одинаковые буквы (М, В, К, А и т. д.). В код включаются и те, и другие одновременно, хотя все мы привыкли либо к русским, либо к латинским. При введении капчи ситуация может быть аналогичной.
• Перенаправление на другую страховую компанию. если по техническим причинам оформить полис не получается, страхователя перенаправляют на сайт замещающей СК. Но при этом второй страховщик уже не имеет права .
• Ошибка «в вашем регионе нет представителя страховой компании»: на таком основании отказывать в оформлении электронного полиса незаконно. Каждая СК должна иметь представительства по всей России или договор о партнерстве с более успешными коллегами.
• Ограниченный выбор способов оплаты – эту проблему чаще всего «устраивают» страховые компании. Не у каждого человека есть кошелек «Яндекс деньги», Вебмани и т. п.

Внимание! Чтобы отделить латиницу от кириллицы, необходимо переслать полученный код на компьютер. Затем, скопировать его в вордовский документ. Выбираем шрифт, в котором русские буквы по умолчанию отсутствуют: в результате они останутся не выделенными.

Нечитаемый код: ОСАГО РЕСО:

Возможные технические причины, не позволяющие оформить е-ОСАГО

На сегодняшний день не все страховые компании работают недобросовестно. Технические проблемы в оформлении электронного полиса могут возникнуть как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя.

Возможные технические причины со стороны страхователя

Система может не позволить застраховаться в режиме онлайн, если были изменены:

• Паспортные данные.
• Информация в документах, подтверждающих право владения автомобилем.
• Прописка (постоянная или временная регистрация).
• Регистрационный номер машины.
• Водительское удостоверение.

Например, если вы поменяли паспорт или права, то система выдаст ошибку внесенных данных. Просто указанная вами информация не будет соответствовать сведениям, содержащимся в базе данных РСА.

При замене документов, необходимо обратиться к страховщику, где вы изначально оформляли полис (можно отправить заявку через их сайт или обратиться в офис).

А вот неправильно указанный коэффициент аварийности приведет к необоснованному занижению стоимости полиса, что является незаконным. Попытка оформить полис по старым документам может привести к тому, что он в конечном итоге окажется недействительным.

Возможные технические причины со стороны страховщика

Вот какие проблемы могут возникнуть у страхователя в процессе оформления е-ОСАГО в режиме онлайн:

• Система не определяет марку автомобиля – ничего с этим сделать не получится. Если вы столкнулись с подобной ошибкой на сайте страховщика, то придется обращаться в офис.
• После перенаправления на сайт другого страховщика система выдает ошибку о несовпадении указанных данных и просит отправить на проверку сканы/фотографии документов. На этом все и заканчивается – документы проверяются бесконечно.
• Отсутствие информации о транспортном средстве – взаимообмен данными между РСА и ГИБДД еще не до конца налажен. В связи с этим информация о вашей машине может отсутствовать в базе данных союза автостраховщиков.
• Проблемы для проживающих не по месту регистрации. Если вы прописаны в одном городе, а живете в другом, за страховкой лучше обратиться в ближайший офис СК.
• Увеличение суммы страховой премии за счет неправильного – в базе РСА содержатся неправильные данные (или вообще, отсутствуют), а значит, скидку за безаварийную езду не получить. Необходимо обратиться в союз страховщиков с заявлением об изменении данных (сделать это можно через СК).

Важно! Обратиться в РСА нужно до того, как закончится период действие предыдущего полиса.

Еще одной проблемой является оплата страхового полиса, который не прислали на электронную почту. То есть, вы заплатили, а страховки по факту нет. Если оплата произведена онлайн по действительным реквизитам, то особо страшного тут нет – можно сделать возврат платежа или озадачить СК решением проблемы. А вот если деньги отправили к мошенникам, тогда вернуть их вряд ли получится.

Чаще всего, возникшие проблемы можно решить, обратившись в офис страховой компании. Служба технической поддержки сайта лишь в редких случаях помогает. Да и не успевают они обрабатывать все поступающие обращения граждан.

Что делать страхователю при возникновении проблем с оформлением е-ОСАГО и куда можно пожаловаться

Простому человеку, не обладающему навыками программиста, определить жульничает страховщик или нет, бывает сложно. Просто знайте:

• Суммарная длительность перерывов в функционировании сайта не должна превышать более получаса в сутки.
• Проведение работ по обслуживанию сайта разрешено проводить один раз в месяц в ночные часы по московскому времени (с 10 вечера до 8 утра).
• Информация о проведении тех.обслуживания сайта должна быть размещена на его главной странице за 24 часа до начала проведения технических работ.
• Проблемы с беспрерывностью работы сайта должны быть решены в течение 8 часов с момента их обнаружения.

Обязанности страховщиков и РСА по обеспечению бесперебойной работы сайтов СК в интернете с целью оформления е-ОСАГО содержатся в .

Если страховая компания отказывается заключить договор, можно пожаловаться в РСА или Центральный банк России. Подать заявление разрешается письменно, отправив заказное письмо или через интернет приемную.

В качестве доказательств подойдут скриншоты. Делать их необходимо в процессе оформления на каждом шаге внесения данных. Лучше всего выставить на картинке время и дату (нажмите на календарь, перед тем как сделать скрин). Можно использовать программу, позволяющую сделать захват видео с экрана.

Есть и штатные программы операционных систем, которые подходят много лучше – они записывают все, что делает пользователь в виде одного файла со скриншотами и текстовой информацией по каждой операции. В Windows 8, к примеру, это «Средство записи действий».

Внимание! Наиболее эффективным вариантом является обоснованная жалоба в Центробанк.

В крайнем случае пожаловаться на страховую компанию можно в прокуратуру (например, когда потеряли свои деньги, а услуга оказана не была). Но если у вас нет доказательств, добиться справедливости не получится.

Самые убыточные регионы по информации на февраль 2018

Жителям убыточных регионов гораздо сложнее оформить ОСАГО даже при обращении в офис страховой компании (с учетом навязываемых услуг). Оформление электронного полиса для них практически невозможно, для СК это не выгодно.

Проблемные территории определяют по таким критериям:

• Продолжают увеличиваться средние выплаты автовладельцам.
• Большое количество судебных разбирательств со страховыми компаниями (большинство решений принимается в пользу страхователя).
• Выплаты по страховкам превышают общую сумму страховых премий.

ТОП 10 «токсичных» регионов:

1. Алания (Северная Осетия).
2. Карачаево -Черкесская область.
3. Волгоградская область.
4. Липецкая область.
5. Территория Адыгеи.
6. Амурская область.
7. Территория Ингушетии.
8. Ростовская область.
9. Оренбургская область.
10. Приморский край.

Жителям Саратовской области и Краснодарского края также сложно оформить страховку на машину в режиме онлайн. В отличие от москвичей и питерцев.

Естественно, что СК невыгодно работать в таких условиях. Особенно, без оформления дополнительных услуг (страхование жизни, имущества и т. д.). В результате они саботируют продажу е-ОСАГО.

Реальная история: как за 3 дня оформить е-ОСАГО:

Информация к размышлению

• Внимательно заполняйте электронный полис ОСАГО, если после ДТП (или без такового) страховая компания обнаружит недостоверные данные, то вам придется доплатить полную стоимость полиса и вернуть страховое возмещение (если оно уже было получено от компании).
• Страховые компании объясняют свое нежелание продавать ОСАГО онлайн, ссылаясь на участившиеся случаи мошенничества. Недобросовестные автоюристы перекупают у простых граждан право требования выплаты от страховщика.
• Попробуйте оформить полис в ночные часы (по Москве). В это время система РСА менее загружены, как и официальные сайты страховых компаний.
• Для автомобилей «моложе» трех лет оформлять диагностическую карту (техосмотр) не нужно.
• Позаботьтесь о продлении уже имеющейся страховки заранее. Не факт, что вы сможете сделать это за один день.
• Не все сотрудники ГИБДД доверяют распечаткам электронного ОСАГО, и проверить действительность предъявленного документа не всегда имеется возможность.

Как страховые компании увиливают от продажи е-ОСАГО:

Заключение

Внимательно заполняйте форму на сайте страховщика. Не стесняйтесь жаловаться на СК, права автолюбителей должны быть соблюдены в соответствии с российским законодательством. Опасайтесь сайтов, лишь копирующих официальную страховую компанию. Вот они работают без сбоев, но только недолго. Можно остаться без полиса и денег.

Делитесь опытом оформления е-ОСАГО в комментариях! С вами был Илья Кулик! До новых встреч! Счастливого пути!

Изображения для статьи взяты здесь: https://www.drive2.ru/r/acura/1738627/

О том, что автострахование является убыточным, страховые компании плачут говорят давно и много. Они постоянно требуют повышения тарифов на ОСАГО. Но тарифы уже давно не повышались. Тогда страховые компании стали просто отказываться оформлять ОСАГО. Для этого они придумали много разных уловок.

Постоянно сталкиваясь с жалобами на страховые компании, я решила написать об основных таких уловках и о том, что делать обычному автовладельцу в данной ситуации.

Несомненно, самый распространенный метод - отказ в скидке за безаварийную езду (КБм) .

Как известно, дополнительные скидки по ОСАГО запрещены Законом. Единственная возможная скидка - скидка за отсутствие ДТП по вине водителя. Т.к. сейчас введана в использование единая база РСА, то для оформления полиса ОСАГО необходимо получить информацию о водителях из этой базы (информацию о КБм). Очень многие сталкиваются с тем, что информация о них в базе либо вообще отсутствует (в таком случае, применяется КБм=1, т.е. без скидки), либо информация неверная. Не так давно я уже писала об . И эту проблему тоже описывала.

Откуда она берется? Страховщик при оформлении полиса не передал информацию в базу или передал неверную информацию. Чаще всего этим грешит небезызвестный "Росгосстрах". Но эту проблему легко решить. Достаточно запросить в страховой компании, оформившей предыдущий полис ОСАГО, соответствующую справку со сведениями о страховании. Сведения включают в себя КБм водителей, вписаных в полис.

На основании данной справки Вам обязаны оформить полис ОСАГО со скидкой по КБм. Даже если данные справки идут вразрез с данными из базы данных. Об этом прямо говорится в п.20 правил ОСАГО.

Если же Вы не меняете страховую компанию по окончании полиса ОСАГО, то никакие справки и тем более данные из базы не нужны. В этом случае Страховщик пользуется уже своей собственной базой данных, из которой никакие сведения пропасть не должны.


Некоторые страховщики отказываются оформлять полис ОСАГО без осмотра автомобиля или без предварительной записи . Например, "СГ МСК" практикует такой способ "оформления" ОСАГО. При этом ближайшеая свободная дата оказывается аж через месяц!

Пункт 19 правил ОСАГО действительно даёт страховщику право осмотреть Ваш автомобиль, но «право на осмотр автомобиля» не то же самое, что «право на отказ в страховании». Вам все равно обязаны оформить договор ОСАГО по Вашему письменному заявлению. Хотят осмотреть автомобиль - пусть осматривают в оговоренное время. Но полис должны выдать сразу.

Еще одна уловка, которой активно пользуется опять же "Росгосстрах", - навязывание дополнительных услуг, а именно страхование жизни, страхование от несчастного случая, страхование квартиры и пр. Это является нарушением Закона "О защите прав потребителей". Но надо же как-то деньги зарабатывать.

Выходит менеджер спорттоваров в зал, а там продавец с покупателем разговаривает:

Ну вот, купили Вы себе удочку, а если Вам на рыбалке крупная рыба попадется, как Вы ее доставать будете? Купите себе подсак.

Покупатель подумал, подумал и купил.

А знаете ли Вы, - продолжает продавец, - Что действительно крупную рыбу можно поймать только, если отплыть подальше от берега. Купите себе отличную надувную лодку с насосом.

Покупатель махнул рукой и купил.

Да, как же Вы теперь это все домой-то понесете, продолжает разводить его продавец. - Да и на рыбалку надо загород выезжать. Купили бы себе уже у нас почти новый автомобиль из тех, что во дворе стоят, да и пользовались бы на здоровье. Покупатель почесал затылок, делать нечего, аргумент железный, заплатил деньги, погрузил товары и поехал.

Менеджер и говорит продавцу:

Ну, ты, Изя, и даешь... Мужик пришел к тебе за удочкой, а ты продал ему весь магазин.

Пермское управление ФАС прекратило практику навязывания «Росгосстрахом» полисов «Фортуна «Авто», белгородское управление ФАС оштрафовало ООО «Росгосстрах» за навязывание договоров личного страхования при продаже полисов ОСАГО на 275 тыс. руб., УФАС по Татарстану оштрафовал «Росгосстрах» на 158 млн рублей (!) за навязывание дополнительных услуг при оформлении полиса ОСАГО.

Если Вам отказывают оформлять полис ОСАГО без покупки доп.услуг, Вы можете смело жаловаться в РСА, центральный банк РФ и даже в ФАС. Как раз последний из перечисленных недавно опубликовал на своем сайте инструкцию по подаче такой жалобы .

Еще одни распространенный способ отказать в оформлении ОСАГО - отсутствие бланков полисов .

Особенно часто с этой проблемой сталкиваются в регионах. Страховые компании заявляют о нехватке бланков ОСАГО. При этом "Гознак" выпустил сообщение о том, что бланки отгружаются в обычном объеме и дефицита быть не должно. Скорее всего, данная проблема выдумана самими страховщиками.

Если Вы все же столкнулись с подобной ситуацией, то обратитесь с письменным заявлением в страховую компанию. В заявлении укажите, на какой период Вы хотели бы застраховать свою гражданскую ответственность, приложите заверенные копии ПТС, СТС, водительского удостоверения, паспорта. Если страховая компания ответит отказом, Вы имеете полное право обратиться в суд. Также Вы можете написать жалобу в Российский Союз Автостраховщиков и Центральный банк РФ.

В заключении еще раз отмечу, что Вам обязаны оформить полис ОСАГО в любой страховой компании с действующей лицензией. При этом не имеют права навязывать Вам доп.услуги, равно как и использовать другие уловки по повышению стоимости полиса.